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丰业银行 2022 年年度报告
加拿大银行业务今年业绩稳健，盈利增长 15%，这得益于住宅抵押贷款的强劲增长以及商业银行和 Tangerine 的强劲表现。我们的市场敏感型业务全球财富管理 (GWM) 和全球银行及市场 (GBM) 在这种充满挑战的环境中保持了韧性。GWM 报告今年的调整后收益为 15.83 亿加元（报告基础为 15.56 亿加元），与上年持平，因为我们多元化的资产管理和财富管理业务组合有助于缓解不太有利的市场条件，太平洋联盟国家的盈利增长强劲，私人银行、私人投资顾问和 ScotiaMcLeod 的业绩创下历史新高。GBM 今年的收益为 19.11 亿加元，由于市场条件严峻，资本市场疲软导致收益下降 8%，但商业银行业绩强劲，部分抵消了这一影响。我们的国际银行业务今年强劲反弹，调整后收益为 24.46 亿美元（报告基础为 24.18 亿美元），增长 32%（报告基础为 33%），商业和住宅抵押贷款增长强劲，费用管理谨慎，信贷损失准备金减少。我们多元化的业务模式以及对业务和员工的大量投资为我们今年的业绩做出了贡献。
2023 年第四季度财务业绩
• 提供产品帮助客户避免透支费用并满足短期现金需求： - 超过 320 万个 Clear Access Banking SM 账户，我们的支票账户没有透支费用 - 开设超过 350,000 个新的 Flex Loan 账户；仅限数字、小额、短期信贷产品 • 银行包容性计划：在 15 个市场引入 HOPE Inside Centers，现在支持 57 个零售分支机构，提供金融教育研讨会和免费一对一辅导 • 为我们的客户和员工翻新了 550 多个分支机构 • 超出了我们 1.5 亿美元的特殊用途信贷计划 (SPCP) 承诺，以推进房屋所有权的种族平等，帮助客户以低于市场利率的贷款和降低的交易成本 • 推出了 10,000 美元的购房者访问 SM 补助金，将用于目前居住或正在某些服务不足的社区购买房屋的合格购房者的首付 • 继续与全国各地的汽车经销商合作，通过军事战士支持基金会的 Transportation4Heroes 计划向战斗受伤的退伍军人和金星家庭提供免付款车辆和财务指导 • 与 Centerbridge Partners 建立战略合作关系，创建 Overland Advisors，专注于直接向商业银行业务，从而扩大其融资选择
Storebrand 的商业模式
▪ 单位挂钩型 - 固定缴款养老金和零售储蓄：此类别代表无利息保证的收费和共同基金型产品。这些产品代表以共同基金为基石的新一代养老金和储蓄产品。与下文所述的利息保证产品相比，单位挂钩型和固定缴款养老金产品上市时间相对较短。因此，其销量仍在大幅增长。人寿保险公司的收益基于客户支付的资产管理和管理费。客户通常购买与产品挂钩的风险保障。该部门还包括 Storebrand Life Insurance 和 SPP 中较小的法定子公司的业绩，例如负责挪威封闭式养老基金的 Storebrand Pensions Systems。▪ 资产管理：Storebrand 的资产管理活动包括 Storebrand Asset Management、SPP Fonder、Storebrand Eiendom 和 Skagen 公司。Storebrand Asset Management 管理集团内部资产，包括 Storebrand Life Insurance 和 SPP 的资产。 Storebrand 以 Storebrand、Delphi、Cubera、Capital Investment 和 Skagen 等品牌向零售客户和机构提供广泛的资产管理解决方案。▪ 零售银行业务：Storebrand 零售银行业务在零售市场提供传统银行服务，如活期账户和住房抵押贷款。该银行旨在积极招募新客户加入 Storebrand 的现有客户群。
澳大利亚家庭债务风险有多？
家庭债务在数十年中和整个国家都有大大增加。通常被认为是包括澳大利亚在内的许多国家的主要风险。我们考虑了这笔债务对澳大利亚造成的风险：（i）是什么说明了家庭债务收入比率的上升及其在澳大利亚相对于其他国家的水平的增加？; （ii）在遭受严重压力的情况下，澳大利亚银行体系可能会遭受这些暴露的损失？; （iii）家庭债务如何影响澳大利亚对严重经济冲击的消费敏感性？我们的结果表明，由澳大利亚家庭债务引起的风险比有时传达的更微妙。尤其是：基本因素（较高的实际收入，名义利率下降，财务自由化和租金的家庭所有权）主要占当前家庭债务水平；由于住宅抵押贷款的中等贷款与价值比率中等，银行似乎对严重的衰退有弹性；而且债务的分配似乎不会增强对消费的财富影响。但是，有风险。我们的模型无法解释过去四到五年的债务增加。此外，我们证明了资产价格的巨大但合理的下跌可能会导致消费量大幅下降，并且在过去十年中的债务增加略微增加了财务压力期间消费量的潜在损失。
房屋所有权和抵押贷款 - UKnowledge
美国各地的高管摘要社区面临的住房危机部分是由于传统的房屋抵押贷款稀缺。传统的抵押贷款申请编号减少了，种族差异仍然存在抵押申请拒绝率。在2020年，城市学院报告说，在申请抵押贷款时，黑人申请人有27.1％的时间被拒绝，但白人申请人的时间仅为13.6％。这些拒绝率与房屋所有权率高度相关。今天，尽管做出了政策的努力，但白人和黑色房屋所有权率的差异比1960年代执行歧视性住房政策时高。尽管联邦政府试图通过创建联邦住房管理局（FHA）和住房与城市发展部（HUD），2008年的住房市场崩溃来改善传统住房抵押贷款的机会，而COVID-19的大流行却降低了他们作为利率和房价飙升的努力的有效性。由于贷方经常引用信用评分问题和高债务收入比率为拒绝某人抵押贷款申请的理由，因此政策替代方案必须解决这些障碍，同时改善抵押申请批准率并减少种族抵押贷款差距。我将以下政策替代方案作为实现这些目标的潜在解决方案：
支持绿色和经济适用住房融资（...
A. 创新型低收入住房融资提案概述 1. 该技术援助的目标是支持印度尼西亚绿色和经济适用房计划 (IGAHP) 的设计。IGAHP 旨在支持经济适用绿色住房建设和为低收入借款人提供抵押贷款。亚洲开发银行 (ADB) 将向 PT Sarana Multigriya Finansial (Persero) (PT SMF) 提供信贷额度。PT SMF 随后将把收益重新借给参与银行，这些银行将向开发商提供低成本建设融资，并向受益人提供抵押贷款。该项目的主要增值部分是为服务不足的人群提供绿色和气候适应型住房。此外，拟议项目还将使金融中介机构的风险管理框架能够管理向非正规和低收入借款人贷款的风险。 2. ADB 将寻求跨学科的高质量专家的服务 (i) 为低收入人群制定绿色住房建设融资框架； (ii) 制定风险管理和住房融资计划；(iii) 支持能力建设、投资组合管理和监测以及保障措施合规性。 职责范围概述如下。具体要求，例如是否需要国际或国内顾问，将在技术援助实施阶段确定。 B. 所需指示性专业知识摘要 1. 表 A1 总结了所需的指示性专业知识。根据项目范围的更多信息，在实施过程中可能会进行调整。指示性职责范围 (TOR) 见 C 节。
大型科技借贷模式* - 魏雄
5 Tang (2019) 指出，美国的点对点 (P2P) 借贷是银行借贷的替代品，因为它在监管对银行信贷供应造成负面冲击后为超边际银行借款人提供服务。De Roure 等人 (2022) 提供了理论和实证分析，以强化 P2P 贷方是抄底者的观点，即他们与银行竞争获得银行信贷的较低范围的借款人。Di Maggio 和 Yao (2021) 发现，金融科技借款人的质量随着时间的推移而提高，平均而言，金融科技借款人的收入更高、受教育程度更高、信用评分更高、获得信贷的机会也比银行借款人更多。 Bao 和 Huang (2021) 比较了三家独立金融科技公司的消费信贷借款人和中国一家领先国有银行的信用卡借款人，发现金融科技借款人比银行借款人拥有更多的汽车贷款、更多的抵押贷款和更多的信贷渠道，尽管他们的收入和教育程度较低，就业可能性也低于后者。Gopal 和 Schnabl (2022) 记录了美国的独立金融科技贷款机构经常与银行合作融资，并且在 2008 年金融危机后增加了对小企业的贷款，以弥补银行贷款的减少。Beaumont 等人 (2021) 使用法国数据展示了金融科技平台贷款和银行贷款之间的微妙互补性：中小企业可以使用无抵押金融科技贷款来获取有形资产，然后将其质押以获得银行贷款。
公共财务披露指南
管理账户................................................................................................................................................ 287 保证金账户................................................................................................................................... 288 有限合伙企业 (MLP)................................................................................................................... 288 货币市场基金（或货币市场共同基金）....................................................................................... 289 货币购买养老金计划...................................................................................................................... 289 抵押贷款............................................................................................................................................. 289 PAS 提名人和受委任人的抵押贷款.................................................................................................... 289 共同基金............................................................................................................................................. 290 非同质化代币 (NFT)............................................................................................................................. 290 期权（股票期权计划）............................................................................................................. 290 期权（买入看跌或看涨期权）............................................................................................................. 291 期权（卖出看跌或看涨期权）............................................................................................................. 291 个人住所............................................................................................................................................. 292 政治实体........................................................................................................................... 292 虚拟股票................................................................................................................................... 293 购买................................................................................................................................... 293 合格信托................................................................................................................................... 294 合格学费计划............................................................................................................................ 294 房地产控股公司...................................................................................................................... 295 房地产投资信托 (REIT)...................................................................................................... 295 收到.............................................................................................................................................296 亲属................................................................................................................................................ 298 报告截止日期：OGE 表格 278-T................................................................................................... 298 报告期：年度报告........................................................................................................................ 300 报告期：候选人报告...................................................................................................................... 301 报告期：新进入者报告...................................................................................................................... 302 报告期：被提名人报告...................................................................................................................... 303 报告期：终止报告...................................................................................................................... 304 按部分划分的报告期：第 1 部分................................................................................................................ 305 按部分划分的报告期：第 2、5 和 6 部分........................................................................................................ 306 按部分划分的报告期：第 3 部分................................................................................................................ 307 按部分划分的报告期：第 7 部分................................................................................................................ 307 按部分划分的报告期：第 8 部分........................................................................................................... 308 按部分划分的报告期：第 9 部分 ......................................................................................................... 309 限制性股票................................................................................................................................... 310 限制性股票单位 (RSU)...................................................................................................................... 310 销售......................................................................................................................................................... 310 C 表员工......................................................................................................................................... 311 担保......................................................................................................................................................... 311 自筹资金的固定福利计划.................................................................................................................... 311 遣散费......................................................................................................................................................... 311 卖空.........................................................................................................................................................312 特殊目的收购公司（SPAC）...................................................................................................... 312 特殊政府雇员（SGE）.............................................................................................................. 312 稳定价值基金...................................................................................................................................... 313 股票...................................................................................................................................................... 313
佐治亚州社区发展综合拨款计划申请人手册 20 24
附录 A：符合条件的活动摘录自《HCD 法案》第一章 附录 B：低收入和中等收入限制 附录 C：可接受的调查方法指南和调查表样本 附录 D：HUD 国家目标 附录 E：补充信息和文档 附录 F：CDBG 利益冲突法规和指导 附录 G：主要适用联邦法律清单 附录 H：财务计划表（仅限住房） 附录 I：历史保护计划协议 附录 J：DCA 可调利率抵押贷款政策 附录 K：洪泛区通知样本、404 许可证信息和管辖湿地确定请求 附录 L：HUD 通知 – 使用 CDBG 解决无家可归问题 附录 M：HUD 通知 – 有资格获得 CDBG 资助的公平住房机构 附录 N：HUD 通知 – 在 CDBG 计划中积极推进公平住房 附录 O：DCA 现场通知 – 年度竞争和不合格采购的澄清实践附录 P：第 3 节 - 常见问题解答和 HUD 法规附录 Q：HUD CPD - 12-006 通知 - 部落协商要求附录 R：DCA 第 3 节招标材料附录 S：洪泛区管理和湿地保护法规附录 T：西班牙语的申请前公听会通知附录 U：AFFH 情况说明书：积极推进公平住房的义务附录 V：濒危物种法案 (ESA) - 北部附录 W：语言访问计划模板和指南附录 X：公共利益最低限度和小额赠款豁免“建设美国”、“购买美国”条款，适用于 HUD 联邦财政援助的接受者
报告 - 住房部-Ri.gov
1。住房开发：住房开发与有助于建造，重建和生产新住房的活动有关。广泛定义，该政策领域包括但不限于土地使用；建造;融资；允许；基础设施;前期；土地议会和处置；等。2。房屋所有权：房屋所有权涉及诸如融资房屋所有权或支持个人或家庭成为房主的活动。例子包括抵押贷款；营销和经纪房地产；首付援助；财务素养；房主教育；评估房屋所有权数据；等。3。住房负担能力和访问：住房负担能力和访问性与关注确保住房负担能力的活动相关，并且家庭需要提供和维护稳定住房所需的支持。这可能包括与住房凭证有关的活动；住房导航支持；维持住房的州或联邦计划（例如，Liheap）；房东租户关系；驱逐预防；监视契约限制；与负担能力要求有关的融资；跟踪有关住房负担能力的数据；等。4。专业住房：专门住房与用于特定人群或目的的住房有关，例如辅助生活设施，过渡住房，恢复住房等。5。现有住房库存的保存，健康和安全性：保存与确保现有住房保持良好维修和居住有关。6。7。例如，管理家庭维修计划；健康的住房（例如，铅，霉菌，石棉）；建筑检查；执行代码要求；等。气候和能源：该区域包括气候弹性，气候适应，可再生能源，能源基础设施，与住房相关的能源效率/使用。无家可归：无家可归包括与解决无家可归者有关的活动，包括预防，干预和计划活动。