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将房屋净值纳入退休收入策略
使用反向抵押贷款来补充投资组合提款作为退休收入策略的一部分是一个有趣的话题，一些违反直觉的发现正慢慢进入财务规划行业。自 2012 年以来，《财务规划杂志》一直是一系列研究文章的主要渠道，这些文章展示了反向抵押贷款作为综合退休收入策略的一部分的潜在用途和价值。该杂志上发表的研究很可能会导致在退休收入计划中战略性地使用房屋净值成为客户和顾问教育的下一个热门话题，类似于近年来社会保障索赔策略无处不在的方式。对于大多数美国人来说，房屋净值和社会保障福利是家庭资产负债表上最大的两项资产，往往使可用的金融资产数量相形见绌。即使对于较富裕的客户来说，房屋净值仍然是一种重要资产，不应自动被归入在所有其他方法都失败后的最后手段的限制性类别中。
住房：驯服经济中的大象
家庭可能希望持有比满足其消费需求所需的更多的住房资产。即投资或投机需求。最明显的例子是渴望投资的租房者，但房主——尤其是年长的房主，仅仅因为住房的净资产回报率高而住在空间过剩的房屋里——也大大增加了这种需求。澳大利亚的税收制度刺激了这种投机需求。APRA 的干预措施限制了只付利息抵押贷款的获取，在 2014 年和 2016 年限制了投资者贷款，并在缓解这些压力方面产生了有益的（尽管是暂时的）效果。投资者购买量在 2021 年急剧上升，占房地产购买量的比重不断增加。APRA 法规还为自住业主制定了“安全抵押贷款”。然而，澳大利亚家庭债务占 GDP 比率的长期上升趋势仍未得到遏制。APRA 目前不愿在 2021 年繁荣时期收紧监管，反映出对潜在稳定后果的相对短期看法。
2024 年的支付和数字经济......
不知道出租车是否会准时到达机场或者在上下班时间是否有空，这帮助 Uber 起步并发展成为如今价值 1,180 亿美元的平台。不知道支票是否真的在邮件中或何时会到达，这引发了数字 B2B 支付革命，并最终逐渐蚕食纸质支付。不知道一家公司的现金状况引发了实时财务领域的创新。知道商品何时会真正到达，这就是为什么全球有 2 亿消费者每年向亚马逊支付 139 美元成为 Prime 会员，以便在一两天内收到他们购买的商品（现在越来越多的商品可以当日送达）的原因，也是为什么 97% 的美国 Prime 会员每年都会续订的原因。消费者愿意为无广告的流媒体服务支付更高的价格，以确保他们的收听或观看乐趣不会被退役足球运动员推销反向抵押贷款或定期人寿保险的广告打断。
销售指南
Section B2-1.1, Occupancy Types 158 ........................................................................................................................ B2-1.1-01, Occupancy Types (10/05/2022) 158 .....................................................................................................Section B2-1.2, LTV, CLTV, HCLTV, and Subordinate Financing 162 ............................................................................ B2-1.2-01, Loan-to-Value (LTV) Ratios (06/01/2022) 162 ....................................................................................... B2-1.2-02, Combined Loan-to-Value (CLTV) Ratios (12/04/2018) 164 .................................................................... B2-1.2-03, Home Equity Combined Loan-to-Value (HCLTV) Ratios (02/23/2016) 165 ............................................ B2-1.2-04, Subordinate Financing (05/03/2023) 167 ..................................................................................................................................................................Section B2-1.4, Loan Amortization Types 189 ............................................................................................................. B2-1.4-01, Fixed-Rate Loans (12/14/2022) 189 ...................................................................................................... B2-1.4-02, Adjustable-Rate Mortgages (ARMs) （12/14/2022）190 ............................................................................................................................................................................................................................................................................... ........................................................................................................Section B2-1.3, Loan Purpose 171 ............................................................................................................................... B2-1.3-01, Purchase Transactions (12/16/2020) 171 ............................................................................................. B2-1.3-02, Limited Cash-Out Refinance Transactions (12/11/2024) 174 ................................................................ B2-1.3-03, Cash-Out Refinance Transactions (02/01/2023) 180 ............................................................................ B2-1.3-04, Prohibited Refinancing Practices (08/04/2021) 185 .................................................................................................................................................................................................................................Citizen Borrower Eligibility Requirements (07/28/2015) 226 .................................................... B2-2-03, Multiple Financed Properties for the Same Borrower (06/01/2022) 226 .................................................. B2-2-04, Guarantors, Co-Signers, or Non-Occupant Borrowers on the Subject Transaction （09/02/2020）Section B2-1.5, Other Loan Attributes and Related Policies 206 ................................................................................. B2-1.5-01, Loan Limits (02/02/2022) 206 ............................................................................................................... B2-1.5-02, Loan Eligibility (06/05/2024) 207 ......................................................................................................................................................................................................................................................................... ...................................................................................................... B2-1.5-05, Principal Curtailments (11/06/2024) 222 .............................................................................................. Chapter B2-2, Borrower Eligibility 223 .............................................................................................................................. B2-2-01, General Borrower Eligibility Requirements (12/14/2022) 223 .................................................................. B2-2-02, Non–U.S.
警察薪酬审查机构
在我们的 2022 年和 2023 年报告中，我们强调了经济环境的异常波动。我们对生活成本上涨对警察，尤其是低薪警察的影响表示担忧。2023 年 4 月，消费者价格指数 (CPI) 的年增长率为 8.7%，这是我们提交 2023 年薪酬奖建议时的最新可用数据，2023 年 9 月警察获得年度薪酬奖时，消费者价格指数 (CPI) 的年增长率为 6.7%。这两个月的 CPIH 率（包括自住业主的住房成本）分别为 7.8% 和 6.3%。在我们完成 2024 年报告时，最新的年度 CPI 率为 2.3%，CPIH 为 3.0%，尽管我们注意到英格兰银行预计下半年通胀率会上升。然而，许多警官所经历的财务困难仍将持续，因为大多数物价并未下跌，而且过去几年经济不稳定对抵押贷款和其他贷款的影响仍在显现。这必然会影响警官的士气和积极性。
EBA 征求建议绿色贷款和抵押贷款_Clean.pdf
为支持欧盟分类标准的实施及其可用性（包括贷款发放），委员会将在 ESA 和可持续金融平台的支持下，继续提供指导和法律解释。虽然绿色资产比率披露要求目前不包括《分类披露授权法案》 5 中规定的中小企业风险暴露分子，但包括抵押贷款在内的其他零售贷款已包含在该披露要求中。这就建立了信贷机构发放绿色贷款和根据欧盟分类标准将其披露为绿色资产比率一部分之间的联系。作为 2024 年前分类披露授权法案审查的一部分，委员会将评估是否以及如何将中小企业风险暴露纳入信贷机构的分类披露中。审查将以欧盟委员会 6 委托进行的研究为依据，这些研究致力于从中小企业的角度研究可用性方面以及根据欧盟分类标准进行报告的成本和收益。还将对将中小企业纳入信贷机构报告范围的成本和收益进行影响评估。
RBA开始降低率 - 对经济和投资者的影响
较低的利率对财产有利，因为他们承受了可能一直在抵押贷款而挣扎的现有房主的压力，并且随着他们增加借款人可以从银行借入的金额，因此支付了支持需求的财产。买家知道这一点，因此有时可以预见到这一点，就像我们最近在悉尼和墨尔本自去年年底以来在悉尼和墨尔本的拍卖率更高的那样。大约说，将0.25％的降低率降低到可变抵押贷款利率时，将为买方平均借入的买方借入多少$ 9000，这将使明年年初降低三个税率，这将促使买方支付房地产的能力大幅提高。请参阅下一个图表。然而，由于住房负担能力保持较差，付费的能力远低于2021-22高的高度，房价的差距很大，而且降价可能会逐渐，我们只预计今年的平均房价会上涨3％。
2022 年金融稳定报告 - 挪威银行
脆弱性可能加剧经济衰退 由于挪威金融体系存在脆弱性，经济衰退或市场压力可能会对金融稳定造成更严重的后果。脆弱性与《2021年金融稳定报告》发布时的水平大致相同，但经济衰退风险的增加意味着脆弱性成为现实的风险更大。 许多家庭负债累累，绝大多数家庭都有浮动利率贷款。家庭杠杆率接近历史高位，与其他国家相比也很高。更高的利率和生活成本意味着许多人的财务状况更加紧张，但央行的分析显示，大多数家庭都有能力偿还债务。高负债使家庭容易受到收入损失、利率上升或房价下跌的影响。如果许多家庭大幅减少消费，企业的收益将受到损害，银行可能会面临更大的企业风险敞口损失。这对金融体系构成了风险。房价大幅下跌也可能导致银行在高负债率家庭的不良住宅抵押贷款方面遭受巨额损失。
透明度法规的经济后果
我们研究了一项旨在提高消费者对抵押信息的理解的规则的经济后果。2015 TILA-RESPA综合披露（TRID）规则简化了提供给消费者的披露，降低了其信息处理成本并增加了银行的二级市场摩擦。我们认为，作为投资机会，受TRID保护的抵押贷款对银行的吸引力较低。我们的主要结果文件是，在规则的效率日期之后，由TRID造成的抵押申请不太可能获得批准。我们记录了与消费者信息成本减少和银行二级市场摩擦增加的证据，从而洞悉了抵押信贷减少的潜在渠道。我们还认为，银行通过增加小企业贷款来部分弥补抵押贷款的减少，并且FNTECHS在银行抵押贷款减少的地区吸收抵押需求。我们的研究可以更好地了解受规律的FRMS和消费者对透明度调节的更广泛的经济后果，并为研究贷款市场中银行级别透明度的文献提供了互补的观点。
金融危机期间的战略管理：企业如何调整其战略投资以应对信贷市场中断
2007年至2009年的金融危机源自次级抵押贷款的违约激增，破坏了美国金融部门。这导致了熊斯坦斯的清算，雷曼兄弟的破产，几家地区银行的失败以及华盛顿互助的失败 - 美国历史上最大的银行失败。银行业的崩溃导致了历史维度的信用危机（称为“信贷紧缩”），并毫无证明的公司债务融资成本增加了（例如Duchin，Ozbas和Sensoy，＆Sensoy，2010年）。随着债务成本飙升，公司面临更高的融资限制，并且较少能够为项目提供资金。通过经济的消失（所谓的“大萧条”）进一步扩大了信贷紧缩的影响，从根本上破坏了商业环境的各个方面。1财务文献（例如Almeida，Campello，Lar- Anjeira和Weisbenner，2011; Campello，Graham和Harvey，＆Harvey，2010; Duchin et al。，2010; Kahle＆Stulz，2013年），该公司通过对物理资本的投资（I.Eee）进行投资（I.Eee），表明公司对公司的投资进行了回应。2,3