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抵押权人信函 2024-13
FHA 203(k) 康复抵押贷款保险计划为用于购买房屋或再融资现有抵押贷款的抵押贷款提供抵押贷款保险，其中包括用于支付标的物业维修或康复的资金。不幸的是，近年来 203(k) 计划的使用有所下降。为了找出这种下降的潜在原因和解决这些问题的机会，FHA 于 2023 年 2 月 14 日在《联邦公报》（第 88 卷，第 30 期）上发布了一份信息请求 (RFI)，寻求公众对限制抵押贷款人和消费者使用第 203(k) 条计划的障碍的意见。FHA 收到了来自各种评论者的 146 条评论，包括行业协会、贷方、消费者、203(k) 顾问、承包商、评估师、非营利组织、住房顾问和地方政府。该信息征询书提出了 15 个问题，旨在收集有关 203 (k) 计划的特点的信息，这些特点可能会限制该计划的发起，并获得有关 FHA 可以改进该计划的方法的建议，以增加其在促进单户住宅的保护、翻新和扩建方面的实用性。
标准 NMLS 抵押贷款报告字段定义...
申请 申请是以口头或书面形式请求延长以 1-4 户住宅物业为抵押的信贷期限的申请。报告中不包括任何商业/业务/投资目的的抵押。包括导致信贷被拒的问询或资格预审请求。使用的申请日期为 (1) 借款人签名的初始 1003 表上的日期；(2) 口头请求延长信贷期限的日期，以初始 1003 表为准；(3) 问询和资格预审请求若被拒绝，应使用拒绝日期。被视为 NMLS MCR 申请的请求示例包括但不限于购买自住 1-4 户住宅物业，包括第二套住房和度假屋；直接向消费者建造 1-4 户住宅物业（如上所述）；住宅物业上的非商业留置权（信用额度应按最高批准信用额度报告）；即使尚未确定住宅物业，也可以对第 1 项进行预先批准；反向抵押贷款 – 无论用途如何；对以上所有贷款进行再融资；所有用于购买住宅物业的信贷延期请求均导致签发 ECOA 通知。
人工智能可以帮助您管理个人财务吗？
近年来，大型语言模型 (LLM) 已成为人工智能 (AI) 的一项变革性发展，引起了业界和学术界的极大关注。这些复杂的 AI 系统经过大量数据集的训练，表现出令人印象深刻的自然语言处理和内容生成能力。本文探讨了 LLM 解决个人理财关键挑战的潜力，重点关注美国。我们评估了几款领先的 LLM，包括 OpenAI 的 ChatGPT、Google 的 Gemini、Anthropic 的 Claude 和 Meta 的 Llama，以评估它们在抵押贷款、税收、贷款和投资等主题上提供准确财务建议的有效性。我们的研究结果表明，虽然这些模型的平均准确率约为 70%，但它们在某些领域也显示出明显的局限性。具体而言，LLM 难以为复杂的财务查询提供准确的响应，其性能在不同主题上存在显著差异。尽管存在这些局限性，但分析显示这些模型的较新版本有显著改进，凸显了它们对个人和理财顾问的实用性日益增强。随着这些人工智能系统的不断发展，它们在个人金融领域推动人工智能驱动应用的潜力变得越来越大。
受托人调查问卷
不动产 您是买房还是租房？☐ 买房 ☐ 租房（选一个） 您是否已支付自申请破产以来到期的抵押贷款/租金？☐ 是 ☐ 否（选一个） 申请破产时，您是否拖欠抵押贷款/租金？☐ 是 ☐ 否（选一个） 拖欠了多少？________（包括第一、第二和第三抵押贷款，如果适用） 汽车 – 列出您拥有的所有汽车的品牌和型号、您对车辆的保险类型以及购买日期。品牌和型号 全面保障或责任 购买日期 其他个人财产 您是否购买过任何有形个人财产（家具、电器、珠宝等）并在申请破产前一年内融资？☐ 是 ☐ 否 如果是，请填写以下内容。购买日期 融资方 购买价格 余额 居住地 过去 2 年您是否一直住在弗吉尼亚州？☐ 是 ☐ 否（选一个） 如果不是，请列出您在申请破产前 910 天内居住过的所有地址，包括日期。地址日期（从 - 到）
收入，流动性和对2020年经济刺激支付的消费响应Scott R. Baker，R。A。Farrokhnia，Steffen Meyer，Michaela Page
《 2020 Cares Act》指示向家庭进行大量现金支付。我们使用金融科技非营利组织的高频交易数据来分析房屋养蜂的支出响应，从收入水平，最近的收入下降和流动性以及有关经济预期的调查响应来探索异质性。家庭对刺激支付的重新支付的迅速反应，在头几周内，支出增加了0.25- $ 0.40。收入较低，收入较高和较低的流动性的家庭表现出更强的反应，强调了目标的重要性。流动性起着最重要的作用，对于具有较大支票帐户余额的家庭没有明显的支出响应。期望就业损失和福利的家庭削减对刺激的反应较弱。相对于2001年和2008年以前的经济刺激计划的影响，我们看到效果更快，耐用性支出增加，粮食支出增加的增加以及租金，抵押贷款和信用卡等付款的大幅增加，反映了短期债务的债务。我们正式表明这些差异可以使直接付款在刺激总消费方面的有效性降低。
低收入能源效率资金矩阵
借款人可以使用第 203(k) 条融资进行的改造包括：结构改造和重建；房屋功能的现代化和改进；消除健康和安全隐患；改善外观和消除陈旧现象的改造；翻修或更换管道；安装水井和/或化粪池系统；添加或更换屋顶、排水沟和落水管；添加或更换地板和/或地板处理；重大景观工程和场地改善；增强残疾人的可访问性；进行节能改进。第 203(k) 条为购买或再融资和翻修至少一年的房屋提供抵押贷款保障。贷款收益的一部分用于支付卖方，或者，如果是再融资，用于偿还现有抵押贷款，剩余资金存入托管账户，并在翻修完成后释放。翻修费用必须至少为 5,000 美元，但房产总价值仍必须在该地区的 FHA 抵押贷款限额内。房产价值由以下两种方式确定：(1) 修复前的房产价值加上修复成本，或 (2) 修复后房产评估价值的 110%，以较低者为准。申请人必须通过 FHA 批准的贷款机构提出申请。
2023 年第二季度欧洲信贷状况 - 标普全球
• 房地产：受利率上升压力，欧洲大多数房地产市场正在进行价格调整，我们认为这将导致价格从 2022 年 6 月的高点下跌 5% 至 15%。在商业房地产中，随着收益率调整，写字楼（尤其是非优质写字楼）、物流和低收益资产的风险敞口似乎更大。对于住宅，我们通常预计浮动利率抵押贷款占比高且利率上涨幅度最大的国家（例如瑞典）将面临更大压力。欧洲银行的贷款账簿中房地产敞口仍然适中，尽管瑞典和德国的房地产敞口高于平均水平（例如，相当于德国企业贷款账簿的三分之一左右）。虽然我们知道银行可能会继续支持房地产行业，尤其是对现有客户，但它们可能会变得更加挑剔。在当前债券市场艰难的环境下，商业房地产投资者也在寻求通过其他方式提高流动性来去杠杆，例如削减资本支出、派发股息、提高股本以及尽可能处置资产。在住宅领域，强劲的就业水平和积累的财富暂时提供了支撑，尽管交易量大幅下降。
投资者介绍 – 2025 财年第三季度
• 总体而言，不包括小额信贷机构业务，该银行的其他贷款账簿，包括企业、零售、中小微企业和农村贷款账簿都保持稳定 • 该银行的总不良资产环比小幅增加 2 个基点至 1.94%，该银行的净不良资产环比小幅增加 4 个基点至 0.52% • 不包括小额信贷账簿，2025 财年第三季度的 GNPA 和 NNPA 分别为 1.81% 和 0.49%，而 2025 财年第二季度分别为 1.88% 和 0.48% • 零售、农村和中小微企业账簿（不包括小额信贷）的 SMA 1+2 环比提高 3 个基点，从 0.85% 提高到 0.82% • 零售、农村和中小微企业账簿（不包括小额信贷）的 GNPA 和 NNPA 稳定在 1.46% 和 0.56% • 2025 财年第三季度的总滑点稳定在2,192 千万卢比，而 2025 财年第二季度为 2,031 千万卢比，增加了 162 千万卢比。• 2025 财年第三季度滑点增加的大部分来自 MFI 业务，占上述 162 千万卢比中的 143 千万卢比。• 零售、中小微企业、农业和企业贷款（即非 MFI 业务）的总滑点保持稳定。• 拨备覆盖率稳定在 73.6% • 所有关键产品部门（包括抵押贷款、汽车贷款、个人贷款、信用卡）都拥有稳定的 SMA 1+2 投资组合
收入，流动性和对2020年经济刺激支付的消费反应 *
《 2020 Cares Act》指示向家庭进行大量现金支付。我们使用金融科技非专业的高频交易数据来分析房屋的支出响应，探索收入水平的异质性，最近的收入下降和流动性以及有关经济预期的链接调查响应。家庭对刺激支付的重新收入做出迅速反应，在第一周内，支出增加了0.25- $ 0.40 $ 0.40。收入较低，收入下降和较低的流动性的家庭表现出更强的反应，突显了目标的重要性。流动性发挥了最重要的作用，对于具有较大支票账户余额的家庭的支出响应没有显着的支出响应。期望就业损失和受益的家庭削减对刺激的反应较弱。相对于2001年和2008年以前的经济刺激计划的影响，我们看到了更快的影响，耐用性支出的增加，粮食支出的增加量较大，以及租金，抵押贷款和信用卡等付款的大幅增加，反映了短期债务的反映。我们正式表明这些差异可以使直接付款在刺激总消费方面的有效性降低。
加拿大丰业银行 2022 年年度报告
今年，加拿大银行业务取得了稳健的业绩，盈利增长了 15%，这得益于住宅抵押贷款的强劲增长以及商业银行和 Tangerine 的强劲表现。我们的市场敏感型业务全球财富管理 (GWM) 和全球银行及市场 (GBM) 在这一充满挑战的环境中保持了韧性。GWM 报告今年的调整后盈利为 15.83 亿加元（报告基础为 15.56 亿加元），与上年持平，因为我们多元化的资产管理和财富管理业务组合帮助缓解了不利的市场条件，太平洋联盟国家盈利增长强劲，私人银行、私人投资顾问和 ScotiaMcLeod 的业绩创下历史新高。GBM 今年的盈利为 19.11 亿加元，由于市场条件严峻，资本市场疲软导致盈利下降 8%，但强劲的商业银行业绩部分抵消了这一影响。今年，我们的国际银行业务实现了强劲反弹，调整后收益达到 24.46 亿美元（报告基础为 24.18 亿美元），增长 32%（报告基础为 33%），商业和住宅抵押贷款增长强劲，费用管理谨慎，信贷损失准备金减少。我们多元化的业务模式以及对业务和员工的大量投资有助于我们今年取得佳绩。