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诚实借贷法跨部门审查程序
住房担保交易的最低标准（偿还能力和合格抵押贷款） - 12 CFR 1026.43 148 住房担保交易的最低标准 - 12 CFR 1026.43(a)、(g)、(h) 148 偿还能力 - 12 CFR 1026.43(c) 149 非标准抵押贷款再融资的 ATR 要求豁免 - 12 CFR 1026.43(d) 150 合格抵押贷款：可反驳的推定和安全港 - 12 CFR 1026.43(e) 151 合格抵押贷款的要求 - 一般 - 12 CFR 1026.43(e)(2) 和 (3) 152 合格抵押贷款 - 其他机构 - 12 CFR 1026.43(e)(4) 153 合格抵押贷款 – 小型债权人组合贷款 – 12 CFR 1026.43(e)(5) 154 小型债权人农村或服务不足地区的一次性偿付合格抵押贷款和临时一次性偿付合格抵押贷款 – 12 CFR 1026.43(f) 和 1026.43(e)(6) 154 合格抵押贷款 – 成熟贷款 – 12 CFR 1026.43(e)(7) 155 合格抵押贷款 – 受保存款机构或受保信用合作社，连同其附属机构，总合并资产少于 100 亿美元（涵盖机构）：组合贷款 – 15 USC 1639c(b)(2)(F) 155
人工智能贷款和 ECOA：避免意外歧视
一名未婚女性与当地贷款机构之间存在持续的信贷安排。一段时间后，在该女性结婚后，贷款机构通知她，由于她的新婚姻状况，她必须重新申请才能继续使用现有信贷。此外，新的申请必须以她丈夫的名义提交，妻子贡献的任何收入——即使她的收入高于丈夫——也可能不予考虑。如果该女性与丈夫分居并离婚，该信贷账户将保留在他的名下。她必须申请一个新的信贷账户，但她的申请将因离婚身份而受到处罚。即使什么都没有改变，如果她从事相同的工作，获得相同的薪水，没有其他受抚养的孩子，也没有新的财务义务，她可能无法获得与结婚前相同的信贷安排。
大型科技借贷模式* - 魏雄
5 Tang (2019) 指出，美国的点对点 (P2P) 借贷是银行借贷的替代品，因为它在监管对银行信贷供应造成负面冲击后为超边际银行借款人提供服务。De Roure 等人 (2022) 提供了理论和实证分析，以强化 P2P 贷方是抄底者的观点，即他们与银行竞争获得银行信贷的较低范围的借款人。Di Maggio 和 Yao (2021) 发现，金融科技借款人的质量随着时间的推移而提高，平均而言，金融科技借款人的收入更高、受教育程度更高、信用评分更高、获得信贷的机会也比银行借款人更多。 Bao 和 Huang (2021) 比较了三家独立金融科技公司的消费信贷借款人和中国一家领先国有银行的信用卡借款人，发现金融科技借款人比银行借款人拥有更多的汽车贷款、更多的抵押贷款和更多的信贷渠道，尽管他们的收入和教育程度较低，就业可能性也低于后者。Gopal 和 Schnabl (2022) 记录了美国的独立金融科技贷款机构经常与银行合作融资，并且在 2008 年金融危机后增加了对小企业的贷款，以弥补银行贷款的减少。Beaumont 等人 (2021) 使用法国数据展示了金融科技平台贷款和银行贷款之间的微妙互补性：中小企业可以使用无抵押金融科技贷款来获取有形资产，然后将其质押以获得银行贷款。
投资组合信函：FCA 消费贷款战略
在我们与多家公司合作开展的针对财务困难借款人的工作中，我们发现许多公司没有考虑或充分考虑消费者的个人需求或情况，也没有提供适当的定制宽容。我们还发现可以进行改进，以更好地引导消费者获得债务支持服务。我们在 2022 年 11 月的主要调查结果报告中公布了详细信息，这导致消费者贷款市场采取了许多干预措施，既是为了防止未来的伤害，也是为了补救已经发生的伤害。截至 2023 年 12 月，我们的工作还为整个消费信贷市场的 22.8 万多名消费者争取到了高达 5440 万英镑的赔偿。我们鼓励公司审查该报告，并确保他们为财务困难的借款人提供有效的消费者支持。
FDIC小型企业贷款调查2024
in DIR.yan Lee从2019年到2022年负责该项目的日常管理，当时她离开DIR接受FDIC的存款人和消费者保护部（DCP）的职位。DIR工作人员尼克·弗雷泽（Nick Frazier）从2022年至2024年管理该项目。DIR工作人员Jacob Goldston和Nick Frazier是该报告的主要作者。DIR员工Yosh Halberstam，Julie MA和Alex Rodrigue和DCP员工Abraham Leventhal和Noah Shult提供了宝贵的研究和分析支持。Dir的Kathy Zeidler和Clayton Boyce编辑了文本，Dir的Lynne Montgomery协调了报告布局。 FDIC的图形设计和印刷分支机构的 Nancy Cho准备了出版的调查报告并提供了设计支持； DIR的Donna Vogel帮助了Web Design。 法律部门的Manuel Cabeza和Rashida Gofney协助了《减少文书工作法》的要求以及管理和预算办公室的批准。 Sarah Chung，Kimberly Morris，William Piervincenzi和法律部门的Kimberly Yen对报告进行了审查。 此外，几位高级DIR官员在该项目的各个阶段提供了有用的指导，包括乔治·法国，菲利普·谢弗利，罗莎琳德·贝内特，乔纳森·波加奇和凯琳·楚。Dir的Kathy Zeidler和Clayton Boyce编辑了文本，Dir的Lynne Montgomery协调了报告布局。Nancy Cho准备了出版的调查报告并提供了设计支持； DIR的Donna Vogel帮助了Web Design。法律部门的Manuel Cabeza和Rashida Gofney协助了《减少文书工作法》的要求以及管理和预算办公室的批准。Sarah Chung，Kimberly Morris，William Piervincenzi和法律部门的Kimberly Yen对报告进行了审查。此外，几位高级DIR官员在该项目的各个阶段提供了有用的指导，包括乔治·法国，菲利普·谢弗利，罗莎琳德·贝内特，乔纳森·波加奇和凯琳·楚。
军事借贷法案、审计长手册
货币监理署 (OCC) 的《监理手册》小册子《军事借贷法》是为货币监理署审查员在审查和监督国家银行、联邦储蓄协会以及外国银行的联邦分支机构和联邦机构（统称银行）时使用的。1 每家银行都不同，可能会出现具体问题。因此，审查员应根据每家银行的具体情况应用本手册中的信息。本手册适用于对自 2016 年 10 月 3 日起完成或建立受《军事借贷法》（MLA）和 32 CFR 232 管辖的消费信贷产品的 OCC 监管机构的检查。本手册提供了 MLA 2 及其实施条例 32 CFR 232 的背景信息和检查程序。检查员在完成《审计长手册》中“社区银行监管”、“联邦分支机构和机构监管”或“大型银行监管”手册中概述的合规核心评估后，决定哪些程序是必要的（如果有）。OCC 监察员办公室的客户援助组和银行收到的投诉信息也有助于确定哪些检查程序是必要的。与 MLA 相关的风险从监管角度来看，风险是指事件可能对银行当前或预计的财务状况产生不利影响 3 和
气候变化的农业贷款，保险和影响
我们研究了在农业金融背景下，保险在减轻气候事件对银行贷款结果的影响中所扮演的角色。我们发现，在考虑县级农作物赔偿后，县级农作物收益率与当地银行的农业贷款之间的关系更大。我们估计，县级农作物赔偿的一项标准偏差增加与过去到期的农业贷款减少有关，约占6个基点（BPS），大约五分之一的时间序列级别的农业贷款差异是平均农业贷款的五分之一。然后，我们考虑气候影响实验室的气候场景途径，以实现未来的损失。在高排放方案下，如果保险覆盖范围并没有随着风险的增加而相应地增加，我们发现过去大约17个基点在全国范围内增加了农业贷款的增加。我们认为，气候变化对农业贷款的影响可能会因结转债务的做法而加剧，在这种情况下，农业贷方可能会重组经常受到农田支持的长期贷款，从而将短期生产贷款重组。
盟军银行 - 可持续贷款框架
框架赞助该框架由首席可持续性和公司事务官赞助。框架所有权此框架由商业维持和绩效团队SCA的负责人拥有。最高批准机构该框架的最高批准机构是集团可持续性委员会。框架适用性本框架适用于AIB操作的所有司法管辖区。框架管理：审查，保证和更新此框架将每年由框架所有者审查和批准，同时考虑到小组策略的任何更改以及有关监管环境中相关上游变化的任何更改。将进行差距分析练习，以确保相关的ESG法规的适当考虑和覆盖范围，并与所有相关的AIB框架和政策保持一致。作为框架审查的一部分，框架所有者将与相关所有者 /区域互动，以确保持续的对齐。框架的材料更改需要HAA的批准。框架所有者确定更改是否为物质。在没有材料变化的情况下，HAA每年至少审查和批准一次。
利用技术扩大小企业贷款规模
来源：作者根据对利益相关者的采访得出的分析。注意：虽然 Salesforce 可以支持 CDFI 的大部分基本功能，但这些组件可能需要额外的成本和与其他外围软件系统的集成工作。我们将在简报的下一部分探讨这一点。DocuSign 还可以在贷款结算过程中为 CDFI 提供支持，方法是预先在文件中填写借款人和贷款信息并促进签名流程。
商业贷款数字化转型托管服务
德勤为众多全球最受尊敬的品牌提供行业领先的审计、咨询、税务和顾问服务，其中包括近 90% 的《财富》500 强企业和 5,000 多家私营和中型企业。我们的员工遍布推动和塑造当今市场的各行各业，提供可衡量和持久的成果，帮助加强公众对资本市场的信任，激励客户将挑战视为转型和发展的机遇，并帮助引领更强劲的经济和更健康的社会。德勤很自豪能够成为全球最大的专业服务网络的一部分，为客户在他们最关心的市场提供服务。我们的成员公司网络遍布 150 多个国家和地区。了解德勤全球超过 312,000 名员工如何发挥重大影响，请访问 www.deloitte.com