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LendingClub消费者平台的证据
摘要金融科技在塑造金融和银行景观方面发挥了越来越多的作用。人们担心金融科技贷方使用替代数据来源以及对金融包容性的影响。我们比较了由传统银行渠道起源的大型金融科技贷方和类似贷款的贷款。具体来说，我们使用LendingClub的帐户级数据以及银行控股公司的Y-14M报告，总资产为500亿美元或更多。我们发现与利率价差，LendingClub评级等级和贷款绩效有很高的相关性。有趣的是，评级等级与FICO分数之间的相关性已从约80％（起源于2007年的贷款）下降至最近的年份（起源于2014- 2015年），这表明非正式替代数据已被金融科技贷方越来越多。此外，我们发现评级等级（基于替代数据分配）在起源后两年内预测贷款绩效方面表现良好。替代数据的使用使一些借款人可以按照传统标准将其归类为次级贷款，从而将其定为“更好”的贷款等级，这使他们获得了低价的信用。此外，对于违约的风险，消费者在贷款库中支付的贷款价差要比信用卡借贷的贷款较小。Keywords: fintech, LendingClub, marketplace lending, alternative data, shadow banking, P2P lending, peer-to-peer lending JEL Classification: G21, G28, G18, L21 __________________________________________ * julapa.jagtiani@phil.frb.org or 215-574-7284.作者感谢Erik Dolson，Raman Quinn Maingi，John Nguyen，尤其是Leigh-Ann Wilkins的研究帮助。他们还感谢Oneime Epouhe对压力测试数据的帮助。Tracy Basinger，Robin Prager，Joe Hughes，Bob Hunt，Robert Wardrop，Raghu Rau，Paul Calem，Chris Cumming，Kathleen Hanley以及参加年度FDIC会议，美国经济协会会议以及NYU Fintech年度会议的参与者。本文是“金融科技贷款中的替代数据和机器学习的作用：来自LendingClub消费者平台的证据” Julapa Jagtiani和Catharine Lemieux，费城联邦储备银行工作文件，2018年4月18日至15日，费城工作文件。免责声明：本工作论文代表了出于讨论目的而散发的初步研究。本文所表达的意见是作者自己的观点，不一定代表费城联邦储备银行，芝加哥联邦储备银行或美联储系统的观点。任何错误或遗漏都是作者的责任。这里不应将任何陈述视为法律建议。费城美联储工作论文可以在https://philadelphiafed.org/research-and-data/publication/working-papers上免费下载。
CRA-Strategic-Plan-2022-2026.pdf - West Town Bank & Trust
如本战略计划后面更详细地讨论的那样，该银行在过去十二年中制定了一项业务战略，重点是使该银行面向商业的政府担保贷款部门专注于美国各地的小型企业管理局 (SBA) 7(a) 和 504 贷款以及美国农业部 (USDA) B&I/REAP/FSA/CF/WEP 贷款。该银行还向个人和家庭提供住宅抵押贷款产品，主要集中在美国中大西洋地区，并专门在二级市场销售。这一全国性贷款战略是由为该银行注资的投资集团的业务运营和专业知识（如下所述）、投资组合多元化目标、该银行服务社区以外的贷款机会（包括低收入和中等收入贷款）推动的。
金融服务渠道战略成功指南
2020 年，政府支持的贷款计划 (CBILS 和 BBLS) 推出后，所有主要银行和许多其他贷方都在几天或几周内建立了在线贷款申请，贷款量是其他任何一年的两倍。约克郡建筑协会在短短三个月内推出了一款在线抵押贷款计算器，抵押贷款转换率提高了 54%。与此同时，合作银行完成了一项重大基础设施更新，为客户提供了重大改进，并为中小企业提案的未来发展奠定了基础。
Sofi Bank - 社区再投资法案战略计划（2023 年
SoFi Bank 在全国范围内提供的主要产品是通过数字渠道提供的零售贷款和存款产品。贷款产品包括无担保个人贷款、学生贷款再融资贷款、帮助学生完成学业的私立在校学生贷款、单户住宅抵押贷款和信用卡贷款。就 2022 年而言，个人贷款是该银行迄今为止最大的贷款产品，在发放量方面超过所有其他产品的总和。存款产品包括零售支票和储蓄账户。所有这些产品都具有有竞争力的利率和条款，以及强大的移动设备客户体验。传统的 Golden Pacific Bank 部门（见下文）继续在其地理覆盖范围内提供商业贷款、商业存款和零售存款产品。
论国际货币基金组织贷款的决定因素和结果
摘要 本文的主要目标是实证分析国际货币基金组织向中低收入国家贷款的经济和政治决定因素。与现有文献相比，我们的主要贡献有两方面。首先，利用国际货币基金组织监测基金协议 (MONA) 数据库，我们将国内政治和制度因素与国际政治经济因素相结合，以分析国际货币基金组织的贷款决定因素。其次，我们使用国际货币基金组织贷款决定因素的预测值作为工具来解释这种贷款对经济结果的影响。我们的主要研究结果表明，与国际货币基金组织主要股东的经济和政治接近程度对于获得国际货币基金组织非优惠贷款的可能性很重要。此外，大多数贷款似乎对 GDP 的趋势成分产生了微不足道或负面的影响，证实了此类贷款可以在短期内稳定经济，而不会改善长期的稳定增长。然而，与专制政权相比，民主政权改善了这些贷款对经济增长和其他结果（如经常账户和通货膨胀）的影响。相比之下，关键的物质和人力资本变量似乎没有受到此类贷款的显著影响。关键词：国际货币基金组织贷款，政治经济，结构调整计划。JEL 分类：P16、F33、F34、F55。
2023 年能源概览
自 2019 年通过欧洲投资银行能源贷款政策和 2020 年通过欧洲投资银行集团气候银行路线图以来，该银行在能源领域的活动与《巴黎协定》应对气候变化的目标完全一致。到 2021 年底，我们已逐步停止对依赖未减排化石燃料（包括天然气）的能源项目的支持。欧洲投资银行能源贷款政策侧重于四个优先事项：释放对能源效率的投资、实现能源供应脱碳、支持创新低碳技术以及投资于更安全的支持性基础设施。详细了解我们的能源贷款政策及其四个优先事项。
透明度法规的经济后果
我们研究了一项旨在提高消费者对抵押信息的理解的规则的经济后果。2015 TILA-RESPA综合披露（TRID）规则简化了提供给消费者的披露，降低了其信息处理成本并增加了银行的二级市场摩擦。我们认为，作为投资机会，受TRID保护的抵押贷款对银行的吸引力较低。我们的主要结果文件是，在规则的效率日期之后，由TRID造成的抵押申请不太可能获得批准。我们记录了与消费者信息成本减少和银行二级市场摩擦增加的证据，从而洞悉了抵押信贷减少的潜在渠道。我们还认为，银行通过增加小企业贷款来部分弥补抵押贷款的减少，并且FNTECHS在银行抵押贷款减少的地区吸收抵押需求。我们的研究可以更好地了解受规律的FRMS和消费者对透明度调节的更广泛的经济后果，并为研究贷款市场中银行级别透明度的文献提供了互补的观点。
为什么信用卡在大衰退中发挥了令人惊讶的重要作用
到2000年代，信用卡公司从信用卡贷款中赚取的钱比商人或交换费用更多。（商人或交换费是商人使用信用卡解决的每笔交易的费用。）到2003年，信用卡行业的总收入为950亿美元，利息Reve Nue（即，从财务费用中赚取的收入）为650亿美元，与贷款相关的罚款费和现金预付费用又贡献了124亿美元。相比之下，商人费仅贡献了160亿美元的收入。即使在减去500亿美元的成本和违约损失之后，贷款，尽管是业务成本更高的一部分，但仍在2003年发行。这些数字直到2008年才发生巨大变化，贷款保持其重要作用。11，凭借其1万亿美元未偿还的债务，信用卡贷款的增长足以影响整个经济。