Shan Ge†,Stephanie Johnson‡和Nitzan Tzur-Ilan§初稿:2024年10月18日,此草案:2025年1月1日,摘要随着气候变化的自然灾害加剧了自然灾害,房主的保险费急剧上升。我们使用有关670万借款人的家庭保险单上的新数据来研究保费增加对借款人抵押和信贷成果的影响。我们发现,较高的保费会增加抵押贷款犯罪的可能性以及预付款(主要由搬迁驱动)。使用新颖的仪器变量保持结果。对于具有较高债务收入比率的借款人来说,违法效应更大。GSE和非GSE抵押中都存在违法和预付款效应。我们还发现,较高的保费大大提高了信用卡犯罪的可能性,并使借款人的信誉恶化。我们的发现揭示了气候变化可能威胁到家庭财务健康并可能影响金融体系稳定性的渠道。JEL分类:G21,G22,G5,G52,G53,R21,Q54,D14,R3关键字:气候变化,保险,抵押,犯罪,预付款,预付款,信用卡,信用卡,信用卡
1。如果您欠钱,美联储徒步旅行很痛苦。越来越多的家庭落后于支付账单。上升利率降落的负面影响最直接对那些在汽车和信用卡上欠款的消费者。在当今经济中也有一个非常有趣的优先级,人们不愿意摆脱抵押贷款。人们非常不愿离开其3%或4%的固定利率抵押贷款,因为他们知道他们必须以7%或8%的价格重置并获得新贷款。人们更愿意放弃学生贷款,信用卡贷款和汽车贷款。此外,大约40%的房主甚至没有抵押,有2个和95%的抵押贷款是30年固定的,对提高利率不敏感。3因此,现有房主的疼痛并不是特别急剧。当然,这是新的家庭形成的另一个故事。
2020 年 4 月(封锁期间),63% 的 51-64 岁租房者面临财务困难,而有抵押贷款的房主这一比例为 37%,无抵押贷款的房主这一比例为 13%
作为欺诈警报的替代方案,消费者有权在信用报告中放置“信用冻结”,这将禁止信贷局在信用报告中发布信息,而无需消费者的明确授权。信用冻结旨在防止未经同意的消费者名称批准信贷,贷款和服务。但是,消费者应意识到,使用信用冻结来控制谁在其信用报告中访问个人和财务信息的人可能会延迟,干预或禁止及时批准其有关其有关新贷款,抵押,抵押或任何其他涉及信用延长的新贷款,抵押,抵押或任何其他贷款的要求或申请。根据联邦法律,不能收取消费者的信用报告中的信用冻结。要请求信用冻结,个人可能需要提供以下一些或全部信息:
Prabhakar“PB”Bhogaraju 拥有 20 多年的抵押贷款技术和咨询经验。PB 是 FinLocker LLC 的战略主管,FinLocker LLC 是一个消费者购房准备数据和分析平台。在加入 FinLocker 之前,PB 曾在 Fannie Mae 担任过多个产品开发、数据管理和数字业务架构方面的高管职位。PB 是各种行业论坛的作者和演讲者,讨论我们行业的新兴技术应用。他创立了一家新兴技术咨询公司 ALE-Advisors,目前为多家抵押贷款行业公司提供技术战略和数字化转型计划方面的咨询。PB 是美国住房研究所顾问委员会成员,也是抵押贷款银行家协会认证抵押贷款银行家技术委员会主席。
Phil Treadwell:(00:00) 好的。欢迎回到抵押贷款营销专家播客。我是主持人 Phil Treadwell。抵押贷款营销专家是 Industry Syndicate 播客网络的骄傲创始成员。我们今天的抵押贷款营销专家是 Srijana Giri。她是 Freddie Mac Single-Family 信贷创新和分析团队的风险分析高级总监。她在抵押贷款和住房行业拥有超过 15 年的经验,拥有 MBA 和计算机科学学士学位。Phil Treadwell:在加入 Freddie Mac 之前,她曾担任医疗教育抵押贷款软件解决方案的实施职位,这意味着你比 99% 的听众更擅长使用计算机。Srijana,欢迎收听播客。Srijana Giri:谢谢你,Phil。谢谢你邀请我来到这里。Phil Treadwell:我们很高兴进行这次对话。我们邀请了 Freddie Mac 的几位员工,你们是我播客的朋友,我想这次对话会很有趣。你们在技术方面做了一些非常酷的事情,就像我说的,到目前为止我们已经拍了几集,我们将继续讨论这个问题。但在开始之前,就像我们在开始录制之前所说的那样,我们大多数人并没有计划早早进入抵押贷款行业。Phil Treadwell:所以我很想请你分享一下你的背景,你是如何进入这个行业的,以及你是如何走到今天这一步的。Srijana Giri:是的。很高兴分享,Phil。就像你说的,每个进入抵押贷款行业的人都不会想,“是的,这就是我要从事的行业。”我在明尼苏达州非常寒冷的一所小型公立学校读了本科,主修计算机科学。我一直都知道我想从事技术领域,但没有意识到我会对抵押贷款和住房行业如此热情。 Srijana Giri:毕业后,我很幸运能在职业生涯早期就为富国银行工作,这让我进入了抵押贷款领域。几年后,我离开了这家公司,并在那里工作过一段时间。中间我在其他两家抵押贷款公司工作过,但凭借我在技术领域的背景,我想尝试一些不同的东西。Srijana Giri:所以我在医疗保健领域工作过,在教育领域工作过,但都是围绕创新和利用技术来帮助市场。最后,当我有了第一个儿子后,我决定加入 Freddie。如果我回顾我的职业生涯,我觉得这个角色真的是命中注定的。我觉得我注定要做这个,因为我在信贷创新和分析领域,这真的让我的技术背景和我的创造性技能以及处理数据的能力,以及我书呆子的一面,以及它的所有风险和政策方面。内心深处,我知道我想为一家有使命的公司工作,这真是一个伟大的公司。
在抵押行业收集2024年2月27日,抵押银行家协会(MBA)1感谢有机会参加今天的工作会议,以教育该小组在抵押过程中使用算法技术,尤其是使用自动估值模型(AVM)和房地产数据收集器。抵押贷款行业出于多种原因仔细而故意引入了AI,算法和其他技术,包括提高效率,降低人为错误的风险和改善消费者的体验。算法技术用于AVMS中,通过分析各种数据点和模式来估计抵押贷款应用的房屋价值。 这些技术可帮助贷方根据位置,规模,便利设施和历史销售数据等因素评估财产的价值。 AVM中的算法是用于处理数据并生成估计值的数学模型和过程。 这些算法可以设计为考虑影响房屋价值的一系列因素,例如财产特征,可比的销售,市场趋势和经济指标。 AVM的引入有助于在订购评估并允许贷方提前报价更准确的抵押贷款申请定价之前,提出了更好的消费者期望。 在政府赞助的企业(GSE)或Fannie Mae和Freddie Mac中也发现了AVM的使用,他们通过联邦住房金融局(FHFA)在联邦政府的保护下。算法技术用于AVMS中,通过分析各种数据点和模式来估计抵押贷款应用的房屋价值。这些技术可帮助贷方根据位置,规模,便利设施和历史销售数据等因素评估财产的价值。AVM中的算法是用于处理数据并生成估计值的数学模型和过程。这些算法可以设计为考虑影响房屋价值的一系列因素,例如财产特征,可比的销售,市场趋势和经济指标。AVM的引入有助于在订购评估并允许贷方提前报价更准确的抵押贷款申请定价之前,提出了更好的消费者期望。在政府赞助的企业(GSE)或Fannie Mae和Freddie Mac中也发现了AVM的使用,他们通过联邦住房金融局(FHFA)在联邦政府的保护下。这些GSE在全国范围内购买了大部分抵押贷款,为银行和独立抵押银行提供了流动性,以继续贷款。某些AVM模型是在房利美(Fannie Mae)或房地美(Freddie Mac)内开发的,例如,可以使用现在称为“价值接受”的评估豁免,这使消费者能够在不进行评估的情况下完成再融资交易,而无需评估费用而更重要的是。价值接受的津贴完全取决于GSES对该特定数据集的可靠性的风险分析。风险分析将考虑消费者是否拥有GSES已证券的贷款,是否通过以前的评估在房屋上可用的数据,以及是否有足够的数据可用
FHA 203(k) 康复抵押贷款保险计划为用于购买房屋或再融资现有抵押贷款的抵押贷款提供抵押贷款保险,其中包括用于支付标的物业维修或康复的资金。不幸的是,近年来 203(k) 计划的使用有所下降。为了找出这种下降的潜在原因和解决这些问题的机会,FHA 于 2023 年 2 月 14 日在《联邦公报》(第 88 卷,第 30 期)上发布了一份信息请求 (RFI),寻求公众对限制抵押贷款人和消费者使用第 203(k) 条计划的障碍的意见。FHA 收到了来自各种评论者的 146 条评论,包括行业协会、贷方、消费者、203(k) 顾问、承包商、评估师、非营利组织、住房顾问和地方政府。该信息征询书提出了 15 个问题,旨在收集有关 203 (k) 计划的特点的信息,这些特点可能会限制该计划的发起,并获得有关 FHA 可以改进该计划的方法的建议,以增加其在促进单户住宅的保护、翻新和扩建方面的实用性。
要计算您的房屋净值的美元金额,请从您房屋的当前市场价值中减去当前抵押贷款余额。还要减去您欠的房屋净值贷款或信用额度金额(在工作表中将其输入为负数)。持有抵押贷款的银行可以提供您剩余的抵押贷款余额。评估师或房地产专业人士可以为您提供当前市场房屋价值的估计值,或者您可以在互联网上查看您所在社区的近期销售情况(但是,房地产价值可能会发生变化,因此请不时检查您房屋的价值)。