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公平的贷款借贷模型
这是有关Upstart Network（“ Upstart”）贷款模型的独立公平贷款监视器的第四个也是最后一份报告。本报告代表了Upstart，NAACP法律辩护基金（“ LDF”）和学生借款人保护中心（“ SBPC”）中监测的结论。1在过去的三年中，我们发布了另外三份公开报告。2这些报告解释了我们对Upstart模型的先前版本的公平贷款方法的应用，包括（1）找不到定量证据，即Upstart模型中的变量随着种族，国籍，性别，性别或年龄的近距离代理而发挥作用；但是（2）确定黑人申请人的批准差异。3我们还确定了监视器认为可能是一个可行的替代模型，它会导致黑人申请人差异更少。在我们先前的报告中，我们建议将新兴的贷款测试方法应用于其模型更新，并且Upstart采用任何可行的歧视性替代模型。4
大型科技借贷模式* - 魏雄
5 Tang (2019) 指出，美国的点对点 (P2P) 借贷是银行借贷的替代品，因为它在监管对银行信贷供应造成负面冲击后为超边际银行借款人提供服务。De Roure 等人 (2022) 提供了理论和实证分析，以强化 P2P 贷方是抄底者的观点，即他们与银行竞争获得银行信贷的较低范围的借款人。Di Maggio 和 Yao (2021) 发现，金融科技借款人的质量随着时间的推移而提高，平均而言，金融科技借款人的收入更高、受教育程度更高、信用评分更高、获得信贷的机会也比银行借款人更多。 Bao 和 Huang (2021) 比较了三家独立金融科技公司的消费信贷借款人和中国一家领先国有银行的信用卡借款人，发现金融科技借款人比银行借款人拥有更多的汽车贷款、更多的抵押贷款和更多的信贷渠道，尽管他们的收入和教育程度较低，就业可能性也低于后者。Gopal 和 Schnabl (2022) 记录了美国的独立金融科技贷款机构经常与银行合作融资，并且在 2008 年金融危机后增加了对小企业的贷款，以弥补银行贷款的减少。Beaumont 等人 (2021) 使用法国数据展示了金融科技平台贷款和银行贷款之间的微妙互补性：中小企业可以使用无抵押金融科技贷款来获取有形资产，然后将其质押以获得银行贷款。
最终土地使用计划的指南用于收回借贷...
在环境敏感区域内发展应遵循避免，最小化和恢复的原则。当选考虑表明避免了发生环境敏感区域的情况，可以将其内置并支持最终土地利用原理。例如，可以通过提取更深入的缓解措施来授权提取活动来最大程度地减少干扰的横向范围。缓解可能会导致现场特征，从而限制了回收湿过渡区或湿地的空间可行性。这些类型的选址考虑因素将包括在应用程序中的土地使用类型的支持变化中。
联邦金融监管机构的人工智能公平借贷政策议程
1 关于本文所用语言的说明：对于“人工智能”、“种族和民族”和“公平”等关键术语的定义，并没有普遍的共识。在所有情况下，我们都力求包容，而不是排斥，在任何情况下，我们都不会贬低任何人的观点的重要性，也不会通过我们的术语伤害某个人或某个群体。为了回应的目的，我们对“人工智能”进行了广泛的定义，包括一系列技术和标准化实践，尤其是那些依赖机器学习或统计理论的技术和实践。我们在种族和民族方面使用以下语言：黑人、拉丁裔、亚裔美国人、夏威夷原住民或其他太平洋岛民、美洲印第安人/阿拉斯加原住民和白人。我们通常不使用“公平”或“负责任”的人工智能系统，而是使用“非歧视性”一词来指代不会以禁止的方式对人们进行差别对待或影响的人工智能系统，并使用“公平”来指代促进公平结果的人工智能系统，特别是那些解决历史歧视问题的人工智能系统。最后，“偏见”一词根据上下文有多种含义，因此，在可能的范围内，我们试图澄清我们指的是种族偏见、模型偏见还是其他形式的偏见。2 关于金融机构使用人工智能（包括机器学习）的信息和评论请求，86 Fed. Reg. 16837（2021 年 3 月 31 日），https://www.federalreserve.gov/newsevents/pressreleases/files/bcreg20210329a1.pdf。
诚实借贷法跨部门审查程序
住房担保交易的最低标准（偿还能力和合格抵押贷款） - 12 CFR 1026.43 148 住房担保交易的最低标准 - 12 CFR 1026.43(a)、(g)、(h) 148 偿还能力 - 12 CFR 1026.43(c) 149 非标准抵押贷款再融资的 ATR 要求豁免 - 12 CFR 1026.43(d) 150 合格抵押贷款：可反驳的推定和安全港 - 12 CFR 1026.43(e) 151 合格抵押贷款的要求 - 一般 - 12 CFR 1026.43(e)(2) 和 (3) 152 合格抵押贷款 - 其他机构 - 12 CFR 1026.43(e)(4) 153 合格抵押贷款 – 小型债权人组合贷款 – 12 CFR 1026.43(e)(5) 154 小型债权人农村或服务不足地区的一次性偿付合格抵押贷款和临时一次性偿付合格抵押贷款 – 12 CFR 1026.43(f) 和 1026.43(e)(6) 154 合格抵押贷款 – 成熟贷款 – 12 CFR 1026.43(e)(7) 155 合格抵押贷款 – 受保存款机构或受保信用合作社，连同其附属机构，总合并资产少于 100 亿美元（涵盖机构）：组合贷款 – 15 USC 1639c(b)(2)(F) 155
资金管理策略，包括借贷策略
7. 多资产和房地产基金：多资产基金与注释 6 中概述的基金类似，投资于现金、债券、股票和房地产的组合，以分散风险和提高回报。这些基金只有在对风险和回报进行审查后才会推出和使用，审查将首先报告给资源和绩效内阁成员。房地产基金在长期内提供更高的回报，但在短期内波动性更大。这些基金允许理事会将资金分散到现金以外的资产类别，而无需拥有和管理基础投资。这些基金没有明确的到期日，但更适合至少三到五年的最低投资期。与房地产基金一样，房地产投资信托基金在长期内提供更高的回报，但在股价和房地产基础价值方面波动性更大。
军事借贷法案、审计长手册
货币监理署 (OCC) 的《监理手册》小册子《军事借贷法》是为货币监理署审查员在审查和监督国家银行、联邦储蓄协会以及外国银行的联邦分支机构和联邦机构（统称银行）时使用的。1 每家银行都不同，可能会出现具体问题。因此，审查员应根据每家银行的具体情况应用本手册中的信息。本手册适用于对自 2016 年 10 月 3 日起完成或建立受《军事借贷法》（MLA）和 32 CFR 232 管辖的消费信贷产品的 OCC 监管机构的检查。本手册提供了 MLA 2 及其实施条例 32 CFR 232 的背景信息和检查程序。检查员在完成《审计长手册》中“社区银行监管”、“联邦分支机构和机构监管”或“大型银行监管”手册中概述的合规核心评估后，决定哪些程序是必要的（如果有）。OCC 监察员办公室的客户援助组和银行收到的投诉信息也有助于确定哪些检查程序是必要的。与 MLA 相关的风险从监管角度来看，风险是指事件可能对银行当前或预计的财务状况产生不利影响 3 和