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拒绝等待的妇女：小额贷款如何改变科特迪瓦可可种植区的生活
每个星期天，Bringakro 的妇女们都会围成一圈。没有银行大楼。没有自动提款机。背后无人出纳阅读更多 拒绝等待的妇女：小额贷款如何改变科特迪瓦可可种植区的生活
来源:Businessday NG _经济每个星期天，Bringakro 的妇女们都会围成一圈。没有银行大楼。没有自动提款机。玻璃柜台后面没有柜员。
相反，有一个保险箱、储蓄簿、三把钥匙，分别由三名不同的女性和大约 30 名陆续捐款的成员持有。
金额很小。但对于坐在这个圈子里的女性来说，金钱代表着更大的东西：有能力借贷、创业、支付孩子的费用、应对家庭紧急情况，以及越来越多地无需等待别人提供资金就可以做出经济决策。
在科特迪瓦中部的这个农村可可种植社区，通过雀巢和国际可可倡议 (ICI) 的干预支持的储蓄和贷款系统正在成为妇女经济生活的重要组成部分。
最初只有一个村储蓄小组，现已发展到七个小组，每个小组由大约 30 名妇女组成。这意味着大约有 210 名女性参与了社区储蓄网络。
他们的故事让我们得以一窥整个非洲可可种植社区面临的一个更大的问题：“给予妇女更大的经济独立能否增强家庭并减少导致儿童面临劳动的脆弱性？”
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非洲大问题中的小村庄
Bringakro 是科特迪瓦中部地区拉克斯区的一个标志性乡村。以巴乌莱人为主的社区位于科特迪瓦经济首都阿比让西北约 185 公里处，距离图莫迪约 25 公里。
其人口估计约为 1,000 至 2,200 人，该村庄坐落在独特的森林-稀树草原过渡带，这种生态环境也吸引了环境、社会学和气候相关的研究。
但正如《商业日报》在最近一次雀巢研发访问中观察到的那样，在地理之下隐藏着一个社区，其经济生活与农业和可可密切相关。
非洲粮食经济背后的女性
妇女在非洲农业中发挥着重要作用，尽管这一作用常常未被充分认识。
联合国粮食及农业组织的最新数据显示，撒哈拉以南非洲地区 76% 的职业女性受雇于农业食品系统，这一比例位居世界第一。该地区农业食品系统劳动力中，女性也占 49% 左右。
他们的作用超出了农业范围。妇女从事农产品价值链的加工、贸易、分销、食品准备和其他活动。事实上，根据粮农组织的数据，在撒哈拉以南非洲地区，女性约占食品加工和服务业劳动力的 73%。
然而，大部分经济活动都是在正规就业之外进行的。根据粮农组织 2025 年评估，该地区 90% 以上的就业女性在非正规部门工作。
国际劳工组织 (ILO) 的数据同样显示，到 2024 年，撒哈拉以南非洲地区 91.4% 的就业女性从事非正规就业，而男性的这一比例为 86%。
这就是Bringakro 女性所经营的经济世界。他们的业务可能很小。他们的资本可能达到数万非洲法郎。但它们是维持数百万非洲家庭的庞大非正规经济的一部分。
没有银行大楼的银行
Bringakro 中的流程非常简单。
艾德琳的 50,000 CFA 赌博
妇女们每周见面一次。主席宣布会议开幕。秘书打电话给负责保管保险箱钥匙的妇女。保险箱被打开，该团体的记录被拿出来。
成员根据号码进行呼叫。他们做出了自己的贡献。这笔钱在再次获得安全之前会被清点和验证。
系统区分不同类型的贡献。绿色代币代表储蓄，白色代表团结贡献，黄色代表费用。
三名女性掌握着保险箱的钥匙，创建了一个基本的共享控制系统。年底，累积的积蓄将被分享。
但对许多会员来说真正有吸引力的是借贷的能力。这个小机制改变了女性用钱做的事情。
对于 Bringakro 第一个女子团体的成员艾德琳·穆萨 (Adeline Moussa) 来说，机会始于培训和获得信贷。她说，雀巢支持的培训帮助女性学习如何创办和管理企业。但获得资金也同样重要。
她解释说，在农村社区，获得贷款可能很困难。
储蓄协会改变了这一点。艾德琳借了 50,000 非洲法郎并将其投资于果汁业务。该生意产生的收入足以让她偿还 60,000 非洲法郎，同时也给她带来了利润。
这笔钱的重要性不仅限于业务。她能够用部分收入来支持孩子，包括提供早餐和其他与学校相关的需求的费用。
她的故事说明了简单地给某人钱和提供访问系统的权限之间的重要区别，通过该系统他们可以反复储蓄、借款、投资和偿还。后者有可能创造经济活动的循环。
从蔬菜和肥皂到独立
Anokwaya Selimi 讲述了类似的故事。在加入协会之前，她说自己想创业，但没有钱。
其他女性鼓励她加入这个团体。经过三个月的储蓄，她获得了5万非洲法郎的贷款。她用它开始交易蔬菜和肥皂。
三个月后，她的收入足以偿还 55,000 非洲法郎。随后，她又获得了 80,000 非洲法郎的贷款来扩大业务。
对于塞利米来说，最大的变化不仅仅是贷款规模。这是她能够自己创造收入所带来的信心。她形容自己现在“自主且独立”。
这种独立性对于农村家庭来说非常重要，因为现金的获得可以决定谁支付食品、教育、医疗保健或商业费用。
当储蓄团体成为应急基金时
最引人注目的证词来自一位女士，她描述了当她的丈夫病重时，该协会如何成为生命线。
她说，在他生病期间，家人很难满足基本需求。该协会提供了约20万非洲法郎的贷款。她用这笔钱为丈夫治疗。
还清贷款后，她又借了15万非洲法郎创业。她现在制作并销售蛋糕。
顺序是：紧急→贷款→治疗→还款→第二笔贷款→生意→收入。
在正式财务安全网可能有限的社区中，妇女协会的作用不仅仅是储蓄俱乐部。它正在成为一种基于社区的金融保险形式。
学习读钱
童工背后的经济学
该计划还认识到，如果女性不能自信地管理资本，那么获得资本就毫无意义。这就是为什么扫盲培训成为干预措施的一部分。
该团体的成员阿玛·多米尼克 (Ama Dominique) 表示，她从未有机会上学。她现在可以写自己的电话号码。
对于习惯于正规教育的人来说，这可能看起来微不足道。对于多米尼克来说，它代表了参与日益依赖书面记录、计算和通信的经济的新能力。
读写能力对商业也有影响。能够计算成本、收入和还款的女性能够更好地了解她的企业是否真正赚钱。
能够阅读的女性可以更独立地与书面信息互动，而能够有效使用手机的女性则更有潜力进入数字工具和市场。
这就是为什么该计划的组织者将扫盲描述为妇女赋权的一部分，而不是一项孤立的教育活动。
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家庭经济与童工之间的联系至关重要。国际劳工组织-联合国儿童基金会的数据显示，全球 61% 的童工发生在农业领域，儿童可能在家庭农场或小农农场工作。
最新的全球估计还显示，农村地区童工现象仍然更为普遍，其中农业所占比例最大。
这并不意味着贫困会自动产生童工，也不意味着农户中的每个孩子都面临风险。但家庭收入、受教育机会、社会保护和成人就业是影响儿童脆弱性的因素之一。
这就是为什么赋予妇女经济权力对于更广泛的童工问题辩论很重要。如果妇女能够创造收入、应付紧急开支并为孩子的教育做出贡献，家庭的经济压力可能会减轻。 “布林巴克罗的女性正在有效地努力实现这一目标，”多米尼克肯定道。
这种影响在丈夫的证词中也可见一斑。一位丈夫解释说，妻子加入协会改变了家庭的经济状况。
她现在卖鱼并为畜禽活动做出贡献。这对夫妇有四个孩子，都在上学。
他此前表示，为孩子们提供教育经费的责任主要落在他身上。现在他的妻子也做出了贡献。
这也许是 Bringakro 发生的最安静但最重要的变化。妇女并没有取代可可种植业。他们正在围绕它实现家庭收入多元化。
可可农场仍然位于中心位置。但与此同时，另一种经济正在兴起，它以鱼类、蔬菜、肥皂、果汁、蛋糕和其他小企业为基础。
雀巢更广泛的女性赋权战略
Bringakro 干预措施是雀巢运营和社区计划中围绕女性经济赋权更广泛对话的一部分。
例如，在尼日利亚，雀巢尼日利亚最近庆祝了其“赋权农村妇女计划”五周年和第十届，该计划为卡杜纳州扎里亚的 50 家女性零售商提供实用业务培训和以价值三倍于其现有库存的雀巢产品形式提供的补助。
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小额贷款的更大教训
该倡议于 2021 年启动，此前已为尼日利亚多个社区的 432 名女企业家提供支持。 Zaria 队列使总人数达到 482 人。
雀巢引用的计划监测表明，超过 80% 的先前队列参与者在超出最初的库存支持的情况下维持并发展了他们的业务。
尼日利亚项目的重点是簿记、销售、库存管理、财务管理和客户服务，随后是三个月的指导。
雀巢尼日利亚公司商务经理 Boladale Odunlami 表示，雀巢尼日利亚公司零售网络中女性零售商约占 60%，并将她们描述为重要的业务合作伙伴，帮助公司接触消费者并维持社区内的商业。
雀巢尼日利亚公司企业传播、公共事务和可持续发展负责人 Victoria Uwadoka 表示，该计划的衡量标准不应该是当天提供的支持，而应该是女性随后利用该支持所获得的支持。
尼日利亚计划与 ICI 支持的 Bringakro 干预措施不同，但两者都通过技能、资源、指导、储蓄、获得资本和业务发展，更广泛地强调妇女的经济能力。
因此，Bringakro 中最有力的形象可能不是可可农场。这是女人的圈子。三十个女人坐在一起。其中一个带来了她的积蓄。另一个请求贷款。另一个数钱。另一个人保留记录。三名女性控制着钥匙。
年底，积蓄返还给妇女们。对于局外人来说，这些金额可能显得很小。但在Bringakro，5万非洲法郎就可以做果汁生意；另外5万可以做蔬菜和肥皂生意； 20万人可以获得医疗服务； 15万可以成为另一个商机。
真正的故事并不在于金钱的大小。这就是钱到达女人手中后发生的事情。一项事业开始了。贷款已偿还。接下来是第二笔贷款。一个孩子吃早餐。学校费用已支付。丈夫接受治疗。女人学会读书。一个家庭获得了另一种收入来源，一个储蓄组变成了七个。
在科特迪瓦的可可种植带，全球巧克力经济的发源地，这些小额交易提醒人们，改变可可社区的经济可能需要超越可可本身。有时，第一步只是给女性一个不等待的理由和方法。
Royal Ibeh 是一位资深记者，拥有多年报道尼日利亚技术和卫生部门的经验。她目前为 BusinessDay 报纸报道技术和健康新闻，撰写有关数字创新、电信基础设施、医疗保健系统和公共卫生政策的深入报道。