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雇主提供的残疾保险中隐藏的差距
雇主提供的长期伤残 (LTD) 保险可能是一项宝贵的福利，但很容易高估其实际保护的内容。大多数人不会花太多时间通过工作来审查伤残保险。他们看到它列在福利摘要中，认识到它取代了他们的部分收入，然后继续前进。对于某些员工来说，这可能是……雇主提供的残疾保险中隐藏的差距一文首先出现在学生贷款规划师上。
来源:学生贷款规划师-学生贷款博客雇主提供的长期伤残 (LTD) 保险可能是一项宝贵的福利，但很容易高估其实际保护的内容。
大多数人不会花太多时间通过工作来审查伤残保险。他们看到它列在福利摘要中，认识到它取代了他们的部分收入，然后继续前进。对于某些员工来说，这可能没问题。对于高收入专业人士，尤其是医生、牙医、高管和技术员工来说，细节可以在很大程度上改变保险的价值。
问题通常出现在五个地方：
这就是为什么雇主提供的有限责任保险保险应根据其实际作用进行审查，而不仅仅是根据其存在的事实来审查。
每月福利可能低于收入的 60%
团体或个人伤残保险保单的正常上限为您税前收入的 60%，因此即使是强大的保险计划也无法取代您的全额工资。但福利摘要还可能包括每月最高限额，例如每月 10,000 美元或 15,000 美元。该保单支付规定百分比或每月上限中的较低者。
例如，年收入 400,000 美元到 500,000 美元的人可能会认为 60% 的收入替代将提供有意义的保护。但如果该保单的每月最高限额为 10,000 美元，则在考虑任何税费之前，每年的福利上限为 120,000 美元。
它仍然是有用的覆盖范围。但它可能无法支持围绕更高收入建立的相同抵押贷款、储蓄目标、学生贷款支付、儿童保育费用或家庭义务。这就是高收入者最终在没有意识到的情况下保险不足的原因——保单存在，但支付的金额与他们需要保护的收入不匹配。
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奖金和股票报酬通常不算在内
许多集团有限公司计划的福利主要基于工资或定期收入，可能不包括部分或全部奖金、限制性股票单位 (RSU)、佣金或其他形式的报酬。
例如，技术员工可能会通过 RSU 获得总薪酬中相当大的一部分。高管可能严重依赖奖金。担任基于绩效的职位的专业人员的薪酬可能每年都会发生很大变化。
如果保单只保障基本工资，那么福利可能基于比该人的实际年收入少得多的数字。
您不仅仅想知道福利摘要中列出的百分比。您想知道该百分比适用于哪些收入。如果工资仅占总薪酬的一部分，则涵盖 60% 工资的计划提供的保护可能会少得多。
残疾的定义可能比看起来弱
残疾的定义告诉您保险公司何时认为您的残疾足以领取福利。大多数雇主都会选择他们可以在整个公司负担得起的残疾政策。更强的承保费用更高，因此残疾的定义是他们可能会削减的常见领域。
但许多团体政策仅在有限的时间内（通常是 24 个月）使用该自住定义。
雇主支付的保费使您的福利应纳税
您不能随身携带雇主保单
一些雇主提供的计划以自营定义开始。这意味着如果您无法从事特定职业，该保单可以支付福利。对于外科医生、牙医或专家来说，这种区别很重要，因为担任该职位的能力可能取决于非常具体的身体或认知能力。
此后，定义可能会更改为任何职业标准。简而言之，这意味着只有当您无法从事根据您的教育、培训或经验而合理适合您的任何职业时，保单才可能继续支付。
考虑一位无法再在其专业领域行医的医生。在更强有力的自营政策下，问题可能是他们是否还能做那个医学专业。但根据任何职业标准，保险公司会决定您适合什么。
假设您在医学院之前完成了生物学本科学位。保险公司可能会辩称你可以教生物学并停止支付你的索赔。
这并不意味着每个主张都会以这种方式进行。但它说明了为什么定义很重要。一项看似可以提供直至 65 岁的福利的政策实际上可能只提供 24 个月的强有力的职业保护。
当您的雇主支付保费时，您会感觉保险是免费的。权衡是，如果雇主支付保费，残疾福利通常是雇员收到时的应税收入。
使用前面的示例，假设某人有一个每月上限为 10,000 美元的团体 LTD 计划。如果雇主支付了保费，每月 10,000 美元的福利可能需要纳税，从而使实得金额低得多。
这就是为什么查看总福利和税后福利很有用。在残疾索赔期间，重要的数字是实际有助于支付家庭账单的金额。
雇主提供的有限责任保险保险通常与雇主相关。当你在那里工作时，这很有帮助，但它会带来可移植性问题。如果您离开公司，保险可能不会随之而来。您的下一个雇主可能会提供不同的计划、较弱的计划或根本不提供团体有限责任保险。
通常可以提供团体伤残保险，因为雇主有足够的员工，保险公司可以在无需个人医疗承保的情况下提供保险。这对于那些可能没有资格获得个人保险的人来说非常有帮助。
但如果您后来换工作并需要申请个人保单，那么您可能需要在此时进行承保。如果您在此期间患有某种健康状况，结果可能是更高的价格、排除或申请被完全拒绝。
排除是指保单可能涵盖您的整体情况，但不涵盖特定的状况或身体部位。例如，如果在承保期间出现背部疾病，保险公司可能会排除与该疾病相关的伤残索赔。
关键问题是时机。当您更年轻、更健康时，通常比医疗诊断已经出现在您的记录中更容易获得承保。
在您的 LTD 计划中要审查的内容
在假设您的雇主承保范围足够之前，请查看实际的保单详细信息，而不仅仅是福利摘要。密切注意这些问题：
您以后可以增加个人保险吗？某些个人保单可能允许未来增加保险，而无需新的医疗承保。
一旦您了解了定义、上限、应税身份和可移植性规则，您就可以更好地决定该计划是否足够。
如果您已经拥有雇主提供的 LTD 保险，这并不意味着您需要更换它。雇主保单可以保护那些根本没有任何伤残保险的人。它还可以提供无需医疗承保的保险，这对于有健康问题的员工来说很有价值。
但对于高收入专业人士来说，这通常不是完整的答案。
每项政策都有局限性。真正的危险是在索赔发生之前不知道您的情况。
如果您的收入、生活方式和长期财务计划取决于您从事专业职业的能力，请花时间根据上述问题审查您的雇主提供的伤残保险计划。该审查会向您显示该计划实际支付的费用以及差距在哪里。
从那里，您可以决定单个策略作为补充是否有意义。目标很简单：确保您的保护与您想要保护的收入和职业相一致。
权衡是成本。个人保险通常是您个人支付的费用。但是，必须将残疾保险的费用与以后无法符合资格或发现您的雇主计划仅保护您的一部分收入的风险进行比较。
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