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沙皇的生活成本只是在边缘修修补补
攻击不受欢迎的银行收费或信用卡收费并不能解决支付能力的根本问题——还有更大的力量在起作用。
来源:加图研究所文章沃克的本能是追究他认为“不公平”的银行收费，例如滞纳金、透支费用和惩罚性信用卡逾期付款利率。金融市场监管机构金融行为监管局已经对透支进行了类似的实验。其于 2020 年 4 月生效的规则禁止透支借款收取固定费用，并要求透支采用单一年利率（以代表性年利率形式公布）。至关重要的是，银行不能再因进入“未安排”领域而收取更高费用。旧的罚款模式基本上消失了。
但经济学却没有。许多银行的应对措施是将总体透支率提高至 40%（对于某些客户而言更高）。银行还保留了其他管理风险的方法，例如收紧限额和资格，以及拒绝超出商定设施范围的付款。 FCA 本身也承认，单独来看，安排透支的大量用户最终可能会变得更糟，即使其他人受益。
这里有一个一般性的观点。在竞争激烈的市场中，费用收入通常会被较低的总体价格和“免费”账户所竞争。例如，限制信用卡利率，你很可能会通过更高的费用、更严格的最低余额或减少高风险借款人的信贷来重新定价。当英国政府限制发薪日贷款利率时，贷款量远远超出了价格管制旨在保护的“问题”借款人获得的贷款量。受监管的价格极大地限制了准入。
但即便如此，这也不是“纯利润”。对于大多数订阅市场来说，这种后端收入将在前端产品中竞争，例如免费试用和预告费率。限制续订收入，您将重新平衡以提高总体价格和减少促销活动。这里没有免费的午餐。只是成本和交叉补贴从一些客户转移到其他客户。