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LendingClub消费者平台的证据
摘要金融科技在塑造金融和银行景观方面发挥了越来越多的作用。人们担心金融科技贷方使用替代数据来源以及对金融包容性的影响。我们比较了由传统银行渠道起源的大型金融科技贷方和类似贷款的贷款。具体来说，我们使用LendingClub的帐户级数据以及银行控股公司的Y-14M报告，总资产为500亿美元或更多。我们发现与利率价差，LendingClub评级等级和贷款绩效有很高的相关性。有趣的是，评级等级与FICO分数之间的相关性已从约80％（起源于2007年的贷款）下降至最近的年份（起源于2014- 2015年），这表明非正式替代数据已被金融科技贷方越来越多。此外，我们发现评级等级（基于替代数据分配）在起源后两年内预测贷款绩效方面表现良好。替代数据的使用使一些借款人可以按照传统标准将其归类为次级贷款，从而将其定为“更好”的贷款等级，这使他们获得了低价的信用。此外，对于违约的风险，消费者在贷款库中支付的贷款价差要比信用卡借贷的贷款较小。Keywords: fintech, LendingClub, marketplace lending, alternative data, shadow banking, P2P lending, peer-to-peer lending JEL Classification: G21, G28, G18, L21 __________________________________________ * julapa.jagtiani@phil.frb.org or 215-574-7284.作者感谢Erik Dolson，Raman Quinn Maingi，John Nguyen，尤其是Leigh-Ann Wilkins的研究帮助。他们还感谢Oneime Epouhe对压力测试数据的帮助。Tracy Basinger，Robin Prager，Joe Hughes，Bob Hunt，Robert Wardrop，Raghu Rau，Paul Calem，Chris Cumming，Kathleen Hanley以及参加年度FDIC会议，美国经济协会会议以及NYU Fintech年度会议的参与者。本文是“金融科技贷款中的替代数据和机器学习的作用：来自LendingClub消费者平台的证据” Julapa Jagtiani和Catharine Lemieux，费城联邦储备银行工作文件，2018年4月18日至15日，费城工作文件。免责声明：本工作论文代表了出于讨论目的而散发的初步研究。本文所表达的意见是作者自己的观点，不一定代表费城联邦储备银行，芝加哥联邦储备银行或美联储系统的观点。任何错误或遗漏都是作者的责任。这里不应将任何陈述视为法律建议。费城美联储工作论文可以在https://philadelphiafed.org/research-and-data/publication/working-papers上免费下载。
证据和知识使羊毛复兴
Agresearch拥有羊毛与消费者相关的属性以及创建它的农场系统的世界领先专业知识。我们准备好提供支持下一个Lanaco，keraplast或Woolchemy所需的可靠证据和创新知识，以实现其目标。本文档提供了对Agresearch在整个价值链中的能力的见解，以支持我们的羊毛行业，并开发带来成功和可持续未来的知识和产品。
全球葡萄酒行业的证据
研究人员之间的国际合作远非线性且直接的过程。科学计量研究提供了一种理解国际研究合作的原因以及其成本和收益的良好方式。我们的研究调查了特定领域的国际科学合作模式：葡萄酒相关研究。我们测试了一个重力模型，该模型解释了一群旧世界（OW）和新世界（NW）生产者和消费者之间地理，文化，技术，结构和机构差异。我们的发现证实了地理和技术距离在国际研究合作中引发的问题。此外，他们表明贸易模式的相似性对国际科学合作有积极影响。我们还发现，在属于同一群体的葡萄酒生产国中，国际研究合作更有可能在同行中，例如生产者或葡萄酒行业，邻近，国际科学合作，葡萄酒行业，重力模型，科学计量学；感谢Fondazione Cassa di Risparmio di Torino（CRT）的新兴国家认可资金。
使用DNA作为印度的证据
自1985年发现DNA指纹技术以来，它已被广泛用作全球法律程序的证据，证明了个人在民事和刑事案件中的认同。在1989年，印度的第一次父母争端通过DNA指纹技术的应用解决了。从那时起，DNA技术已被用于法医识别野生动植物以及解决亲子和产妇问题的解决方案。它也已被用来在许多刑事案件中建立个人的身份。印度在过去的五年中一直在努力通过法院案件中使用DNA的立法，而“ 2012年人类DNA法案”草案目前正坐在议会中。法医DNA测试支持者在很大程度上认为DNA测试几乎是完美的，并且DNA技术代表了追求真理，对罪犯的信念和无辜者的夸大的最大进步。本文解释了在法院接受DNA测试作为“证据”的含义，并详细概述了印度的DNA测试状况。鉴于当前的民法和刑法状况以及改变道德和文化观念，很明显，印度和世界的DNA法律需要仔细考虑。
智利可再生能源扩张的证据
我们研究市场整合对可再生能源扩展的投资影响。我们的理论强调，市场整合不仅可以通过贸易获得的收益提高分配效率，而且还激励了对可再生电厂的新投资。为了测试我们的理论预测，我们研究了智利电力市场最近的电网扩张如何改变了电力生产，批发价格，一代成本和可再生投资。然后，我们建立了一个发电厂进入的结构模型，以量化有或没有投资效应的市场整合的影响。我们发现，智利的市场整合太阳能发电量增加了约180％，使发电成本降低了8％，并将碳排放量降低了5％。在没有市场整合的情况下，不会发生大量可再生条目。我们的发现表明，忽略这些投资效应将大大低估市场整合的好处及其在扩大可再生能源中的重要作用。
供应链观点 - 越南的证据
本文中表达的任何观点都是作者的意见，而不是Iza的意见。本系列发表的研究可能包括对政策的看法，但IZA没有任何机构政策立场。IZA研究网络致力于研究完整性的IZA指导原则。IZA劳动经济学研究所是一家独立的经济研究所，在劳动经济学领域进行研究，并就劳动力市场问题提供基于证据的政策建议。在德意志邮政基金会的支持下，伊扎（Iza）拥有世界上最大的经济学家网络，其研究旨在为我们这个时代的全球劳动力市场挑战提供答案。我们的主要目标是在学术研究，决策者和社会之间建造桥梁。IZA讨论论文通常代表初步工作，并被散发以鼓励讨论。引用这种论文应解释其临时特征。可以直接从作者那里获得修订版。
基于证据的神经肿瘤学
抽象的液体活检具有多个好处，并在其他肿瘤学领域广泛使用，但是到目前为止，其在神经肿瘤学中的作用受到限制。在CSF中研究了多种肿瘤衍生的材料，例如循环肿瘤细胞（CTC），肿瘤教育的血小板（TEP），无细胞DNA（CFDNA），循环肿瘤DNA（CTDNA）和miRNA，在CSF，血液（血浆，血清）或尿液中研究。可以通过使用各种算法来简化液体活检的大量数据。通过使用这种技术，我们可以诊断出脑肿瘤，并诊断出低级别的胶质瘤与高级胶质瘤的不同，以及与伪产生相比的真实进展。尚未对脑肿瘤中液体活检的潜力进行广泛的研究，但是在未来几年中，它的未来有光明的未来。在这里，我们介绍了有关机器学习在脑肿瘤液体活检中的作用的文献综述。
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