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利用人工智能实现抵押贷款权益
关于旧金山联邦住房贷款银行 旧金山联邦住房贷款银行是一家会员驱动型合作社，帮助亚利桑那州、加利福尼亚州和内华达州的当地贷款机构建立强大的社区、创造机会并改善生活。我们为会员金融机构（商业银行、信用合作社、工业贷款公司、储蓄机构、保险公司和社区发展金融机构）提供的工具和资源可促进房屋所有权、扩大优质住房的可及性、培育或维持小型企业并振兴整个社区。我们与会员和其他合作伙伴一起，使我们服务的社区更加充满活力和韧性。
关于抵押贷款行业人工智能的误解和事实
关于抵押贷款行业 AI 的误解和事实 误解：AI 是抵押贷款行业最近采用的一项新技术。 事实：几十年来，抵押贷款行业一直在安全有效地使用 AI。 人工智能 (AI) 有很多种，但对于如何定义 AI 尚无共识。然而，一些州已经开始努力规范 AI，并将 AI 广泛定义为“任何基于机器的系统，为了任何明确或隐含的目标，从系统收到的输入中推断如何生成输出……可以影响物理或虚拟环境。” 1 此定义涵盖了最新形式的 AI，例如机器学习、大型语言模型和其他“生成性”AI（例如聊天 GPT），但它也涵盖了较旧的技术，例如基于计算机算法的工具。这个广义的定义包括许多已使用数十年的广为接受的技术。贷方依靠联邦政府和政府支持的企业 (GSE) 开发的 AI 来做出贷款决策或确定贷款是否有资格获得担保。这些自动承保系统 (AUS) 由联邦住房管理局、房利美和房地美开发和维护。例如，桌面承保人 (DU) 和贷款勘探顾问 (LPA) 由政府支持企业开发和控制，而退伍军人管理局 (VA) 和联邦住房管理局 (FHA) 的住房和城市发展部 (HUD) 有自己的要求和认证来批准供应商 AUS。此外，贷方依靠 FICO 制作的信用评分模型来为这些贷款决策和定价提供信息。误区：使用人工智能指导贷款决策将加剧住房不平等。事实：有法律保障措施可以防止算法歧视。与任何工具一样，人工智能的效果取决于用户如何开发和部署它。然而，在许多情况下，人工智能通过中立地评估借款人而不考虑受保护的特征来帮助减少住房系统中的偏见。消费者金融部颁布的《平等信贷机会法》(ECOA) 及其实施条例减轻了人工智能或算法歧视在消费者金融中的风险
美国经济、住房和抵押贷款市场展望
美国经济：美国经济分析局 (BEA) 于 2024 年 5 月发布的美国经济增长第二次估计显示，2024 年第一季度 GDP 增长进一步放缓至 1.3% 的年化率，而第一次估计为 1.6%。消费者支出的下调是造成这一变化的最大因素，此外还有私人库存投资和联邦政府支出。第一季度消费支出年化增长率放缓至 2%，而 2023 年第四季度为 3.3%。消费支出对 GDP 增长的贡献为 1.3%，这意味着其他组成部分相互抵消——投资和政府支出的增加被净出口的减少所抵消。虽然第一季度 GDP 的下调引发了人们对未来增长的担忧，但自 2000 年以来，尽管经过了季节性调整，第一季度的增长通常仍低于其他季度。图 1 显示了 2000 年第一季度至 2024 年第一季度的季度增长率平均值。
为租户和抵押贷款提供 SCAR 保护
如果接收地的房东不自愿同意终止租约，军人 (SM) 应与指挥部/法律援助部门合作，获得新命令的请求，命令 SM 回到其当前工作地点，为期不少于 90 天。将这些命令提供给房东，以根据 SCRA 有效终止租约。您需要提供正常的 SCRA 要求 - 命令副本和给房东的书面请求。提供这些后，终止将在下一次租金到期日后的 30 天生效。
人工智能如何改变抵押贷款发放方式
如前所述，AI 支持自动访问和汇编来自各种来源的丰富数据，有助于消除手动提取和输入的需要。它构建了一个更全面、“整体”的借款人图景，不仅包含越来越多详细的信息，还包含更多变量。由于 AI 的可靠性更高，并且在执行决策不可或缺的分析和预测功能时能够完全客观，因此错误更少。AI 还可以快速识别和标记可能表明借款人不适合甚至存在欺诈行为的异常情况。此外，凭借快速吸收新规则并从中学习的能力，AI 可以支持提高监管合规性，即使指南会随着时间的推移而更新或变化。
抵押贷款经纪人对银行商业模式的影响
英国抵押贷款市场的第三个特点是，贷款机构的短期和长期融资成本不同，直接和中介渠道的抵押贷款申请流程成本也不同。贷款机构的这种异质性意味着，每种产品对某些贷款机构来说比其他贷款机构更有利可图，这激励贷款机构专注于对他们来说最有利可图的产品类型。我们预计，这种专业化对小型贷款机构最为重要，因为他们的融资成本较高，无法在所有产品上与大型贷款机构很好地竞争。通过经纪人接触借款人的机会增加，促进了小型贷款机构的专业化，他们可能无法仅在当地销售大量这些专业产品。
抵押贷款催缴报告用户指南
根据公司有效许可和需要提交文件的位置，NMLS 会显示更多 RMLA 组件。NMLS 还会使用上传文件中提供的任何数据填充组件。MCR 组件可以上传到一个或多个文件中。系统可能需要几分钟才能完成上传；继续刷新屏幕，直到状态从“上传待定”更改为“上传完成”。6. 单击左侧导航面板上的抵押贷款催缴报告链接。7. 单击相应文件旁边的查看图标以访问待处理 MCR 的组件。
车辆和抵押贷款的碳披露报告...
在Laxmi Sunrise上，我们了解应对气候变化及其巨大后果的迫切需求。自2021年12月以来，作为碳会计融资合作伙伴关系（PCAF）的签署人，我们致力于量化和披露与我们的贷款活动相关的温室气体（GHG）排放。本报告对2022/23财政年度的机动车贷款和抵押贷款贷款组合的碳足迹进行了分析。
美国经济、住房和抵押贷款市场展望
在抵押贷款表现方面，根据抵押贷款银行家协会的抵押贷款拖欠调查，截至 2024 年第三季度，经季节性调整 (SA) 后，3.92% 的未偿还抵押贷款债务处于某种拖欠阶段，较 2024 年第二季度下降 5 个基点，但较去年同期上升 30 个基点。拖欠 30 天以上的贷款从 2024 年第二季度的 2.26% 下降 14 个基点至 2024 年第三季度的 2.12%，较 2023 年第三季度上升 9 个基点。止赎贷款较上一季度增加 2 个基点至 2024 年第三季度的 0.45%，较去年同期下降 4 个基点 (SA)。就严重拖欠贷款（逾期 90 天或以上或止赎）而言，总体份额从 2024 年第二季度的 1.43% 上升至 2024 年第三季度的 1.55%，比 2023 年第三季度上升了 3 个基点。如图 2 所示，VA 贷款从 2024 年第二季度的 2.07% 上升至 2024 年第三季度的 2.26%，高于 2023 年第二季度的 1.99%，未经季节性调整（NSA）。常规贷款的份额从第二季度的 1.04% 上升至 2024 年第三季度的 1.09%，低于 2023 年第三季度的 1.12%，FHA 贷款的份额从第二季度和第三季度的 3.17% 上升至 3.63%，高于 2023 年第三季度的 3.34%（NSA）。
俄勒冈州房主援助基金（HAF）抵押...
Program Overview The HAF program was established under Section 3206 of the American Rescue Plan Act of 2021 (the ARP) to mitigate financial hardships associated with the coronavirus pandemic by providing funds to eligible entities for the purpose of preventing homeowner mortgage delinquencies, defaults, foreclosures, loss of utilities or home energy services, and displacements of homeowners.在ARP和这些条款之间，除非美国财政部（财政部）批准例外或偏差，否则ARP将控制，包括通过这些计划条款的批准。简要说明提供资金，以消除或减少过去的应付付款和其他拖欠金额，包括根据宽容计划的付款，远期抵押贷款，反向抵押贷款，由制造房屋获得的贷款或契约合同。HAF资金可用于将账户完全或部分当前付款，以支付或提前支付符合条件的费用。HAF恢复程序的大小