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随后，作者开发了一个模型，为跨异质性地点的银行分类提供一般理论，该模型产生了两种分类模式——控制范围分类和错配分类，这两种分类模式同时起作用。而且，它们是在放松管制的背景下进行的。他们的模型表明，总部位于大城市地区、依赖批发融资的大型银行向较小的地点大规模扩张，从而减少了对批发融资的依赖。重要的是，通过这样做，它们取代了退出或迁往更密集地点的小型银行。能够利用较小、密度较低的地点的大量存款，顶级银行得以发展，并在客户吸引力方面进行固定成本投资，从而提高盈利能力。
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