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经济摩擦，例如信息不对称和经济力量，例如规模经济和范围，会引起金融中介机构。这些摩擦和力量也塑造了市场结构。虽然技术进步并不是融资的新事物，但数字创新已经在系统的连接，计算能力和成本以及新创建且可用的数据方面取得了重大改进。这些改进可以减轻交易成本，并引起了新的商业模式和新进入者。由于技术增加了信息交换和降低交易成本，因此可以分解金融服务的生产。专业玩家拥有捆绑的金融服务，使消费者可以找到并组装他们喜欢的产品。但是，即使在数字生产时代，经典的经济力量仍然相关。规模和范围经济和网络效应都存在于金融服务生产的许多方面，包括客户获取，资金，合规活动，数据和资本（包括信托资本）。尽管技术进步，消费者搜索和组装成本仍然很大。这些力量鼓励重新捆绑，并为大型多产品提供商提供优势，包括技术（大型技术）公司，这些公司从相邻市场扩展到金融服务。金融服务的数字化转型引起了有关竞争，监管周围和确保水平竞争环境的一系列重要政策问题。有关竞争，集中和市场组成的潜在结果包括由一些大型提供者和许多利基球员组成的“杠铃”结果。当局必须在金融法规，竞争和行业监管机构进行协调，以管理稳定与诚信，竞争和效率以及消费者保护和隐私之间的权衡。
金融科技与金融服务的数字化转型
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